Нарушение прав потребителей банком

Опубликовано Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей»

Установление ответственности за нарушение обязательств по кредитному договору

Президиум ВАС РФ отметил, что условие кредитного договора, которое предусматривает получение банком права требования досрочного возврата выданного кредита при нарушении обязательства по возврату одной из его следующих частей, является законным. Таким образом, нарушение прав потребителей банком судебная практика в данном случае не предусматривает.

Аналогичным является разъяснение, отраженное в пункте 2 Информационного письма № 146, в котором указывалось, что условие кредитного договора относительно взимания процентов за просроченную часть кредита в удвоенном размере также нельзя квалифицировать как нарушение прав потребителя. Одновременно Президиум ВАС РФ занял прямо противоположную позицию при определении ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств по кредиту в случае, если соответствующий договор предусматривает взимание сложных процентов по кредиту (косвенным образом, то есть в скрытой форме, в том числе). Если в кредитный договор включается подобное условие, то оно нарушает права потребителей, отраженные в соответствующем законе (согласно пункту 3 Информационного письма №146). Гражданский кодекс РФ устанавливает, что взимание процентов по кредиту возможно только в отношении его суммы (согласно пункту 1 статьи 809 и пункту 1 статьи 819 ГК РФ). На сумму начисленных процентов последующее начисление комиссии не производится, так как это противоречит условиям действующего законодательства за исключением случаев, когда стороны договариваются между собой об этом.

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Условие кредитного договора, которое устанавливает возможность его досрочного расторжения при ухудшении финансового положения заемщика, считается нарушением прав потребителя. Помимо этого, в Информационном письме №146 указано, что само по себе ухудшение финансового положения, которое выражается, например, в уменьшении доходов заемщика, нельзя считать основанием для предъявления требований касательно досрочного возврата кредита.

Что касается условия относительно того, что услуги банка оплачиваются по тарифам, которые впоследствии могу быть изменены, считается прямым нарушением прав потребителей (согласно пункту 13 Информационного письма №146). Именно такой вывод был сделан Президиумом ВАС РФ, который проанализировал положения статьи 310 ГК РФ и части 4 статьи 29 закона о защите прав потребителей, которые не допускают изменения условий договора в одностороннем порядке. Но при этом защита прав потребителей кредитный договор предусматривает ряд исключений, которые касаются наличия в соглашении соответствующих условий, а в качестве сторон сделки выступают предприниматели. В отношении физических лиц указанные условия кредитного договора считаются незаконными.

Подсудность конфликтов, вытекающих из кредитного договора, относительно требований заемщика к банку

Установлено, что условие кредитного договора относительно того, что спорные вопросы по исковому заявлению банка к заемщику должны рассматриваться по месту нахождения банка, является нарушением прав потребителей (согласно пункту 7 Информационного письма №146).

Понятие навязываемых услуг

Нарушение прав потребителей судебная практика предусматривает при навязываемых услугах. Но стоит сказать, что условие кредитного договора относительно страхования жизни заемщика в обязательном порядке такой услугой не является, не ущемляет его прав и не противоречит основам действующего законодательства, если заемщик мог заключить аналогичный договор без указанного условия (согласно пункту 8 Информационного письма №146).

В данном случае банк предусмотрел два варианта автокредитования, один из которых предусматривает обязательное заключение договора страхования здоровья и жизни заемщика, а второй исключает такое условие. В последнем случае процентная ставка по кредиту будет более высокой. При наличии таких обстоятельств факт навязывания услуг отсутствует. Именно поэтому, права потребителя на нарушены, если существует возможность заключения кредитного договора без получения страховки.

Согласно пункту 9 Информационного письма №146, условие кредитного договора, которое предусматривает открытие текущего счета в банке-кредиторе по договору, не считается нарушением прав потребителей, если данные услуги оказываются без дополнительной платы. Также непротиворечащим действующему Закону о защите прав потребителей признается взимание штрафа за отказ заемщика получить кредит (согласно пункту 10 Информационного письма №146).

Президиум ВАС РФ отметил, что потребитель, согласно положениям действующего законодательства, может отказаться от исполнения договора не протяжение некоторого периода времени с момента его заключения и не столкнуться с какими-либо негативными последствиями. При этом потребителя не могут принудить принять сумму кредита или уплатить штраф за отказ от его получения. Этот факт отражен в пункте 10 Информационного письма №146.

Наличие задержек в процессе возврата кредита при посредничестве третьих лиц

Установлено, что риски, которые связаны с задержкой начисления платежей по возврату кредита на корреспондентский счет банка являются ответственностью заемщика, если он погашает кредит через третьих лиц (платежной системы, иного банка и т.д.). Это условие указано в пункте 11 Информационного письма №146. При этом денежное обязательство будет считаться исполненным после того, как денежные средства будут зачислены на корреспондентский счет банка-кредитора. Кроме того, указано, что заемщик имеет право самостоятельно сделать выбор в пользу доступного и более удобного способа погашения кредита, но при этом обязан ответить за своевременное исполнение обязательства третьими лицами. Также предусматривается наличие одного исключения из указанного правила. Оно возникает, если банк указывает в договоре или других информационных материалах определенных посредников в погашении кредита, которые были предоставлены заемщику.

Введение запрета на досрочный возврат кредита и комиссия за досрочное погашение кредита

Согласно пункту 12 Информационного письма №146, условие кредитного договора относительно того, что досрочный возврат кредита считается недопустимым и / или на досрочный возврат займа налагается комиссия, является нарушением прав потребителей.

Внесение платы за выдачу справок о состоянии задолженности перед банком по кредиту

Взимание платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика перед банковским учреждением кредитной организацией считается нарушением прав потребителей и противоречит требованиям действующего законодательства. Эта информация отражена в пункте 14 Информационного письма №146.

Расходы заемщика по погашению записи о законной ипотеке

В пункте 15 Информационного письма №146 указано, что условие целевого кредита относительно того, что все расходы по погашению записи о законной ипотеке на жилье несет заемщик, является нарушением прав потребителей. Согласно положениям статьи 25 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", регистрационная запись об ипотеке должна погашаться на основании составленного совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Если на заемщика возлагаются все расходы по кредиту, обеспеченному ипотекой, то это нарушает его права в рамках указанной нормы закона.