Отмена комиссии за ведение счета


Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09
"Условие кредитного договора о взыскании с заемщика -
физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного
счета, ущемляет права потребителя".

Новое постановление внесло коррективы в вопросы относительно взыскания комиссии вследствие платного открытия ссудного счёта. Согласно документу, это ущемляет потребительские права.


Предмет спора.


В процессе заключения кредитного договора с физическим лицом банк включил в него пункт, который предусматривал, что, если кредитор намерен открыть ссудный счёт, он должен при этом внести единовременный платёж, который будет учтён в качестве оплаты за обслуживание.
В свою очередь, клиент обратился в Управление Роспотребнадзора, работники которого составили протокол с указанием факта административного правонарушения. В результате было вынесено постановление, согласно которому, банк привлекался к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ по причине включения в договор условий, который ущемляют права клиента, определённые Законом о правах потребителей. Банк же незамедлительно обжаловал данное постановление в суде.

В процессе рассмотрения дела судьи долго выясняли, действительно ли права потребителя были ущемлены вследствие того, что в договор был включён пункт о взыскании с физического лица, выступающего в данном контексте заёмщиком, определённого рода комиссии за ведение и открытие ссудного счёта?


Принятие решений судами разных инстанций.

В суде первой инстанции на иск об удовлетворении требования со стороны банка был получен отказ, поскольку судьи были убеждены в том, что открытие платного ссудного счёта и внесение лишнего пункта в кредитный договор ущемляет права потребителя.

Что касается апелляционного суда, то в этой инстанции данное решение было отменено, поскольку представители правосудия были убеждены в том, что банк имеет полное право взыскать комиссию за ведение, открытие и обслуживание ссудного счёта, что предусматривается условиями, отображёнными в Письме ЦБ РФ от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.20! 04 N 254-П". В соответствии с Письмом, данный вид комиссионных платежей относится к основным способам осуществления оплаты со стороны заёмщика по кредиту и его обслуживанию. Данное решение подтвердил и суд кассационной инстанции.

К слову, судебная практика не предусматривает единообразие в трактовке и применении правил и норм гражданских законов, которые касаются вопросов ущемления прав потребителей при включении в кредитный договор нового пункта о взыскании комиссии с заёмщика.

Данный вопрос может решаться с применением двух подходов. Первый подход действует на основе того, что вышеуказанное условие выплаты комиссии за открытие счёта нарушает Закон Российской Федерации 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ущемляя при этом права заёмщика. Дело в том, что ссудный счёт обязан вести именно банк, причём данное условие строго регламентировано посредством постановления со стороны Банка России, поэтому, можно утверждать, что клиент не обязан выплачивать комиссию за услугу, которая, по сути, является бесплатной и входит в обязанности данного учреждения. Этот вопрос рассматривается в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 23.04.2008 N Ф03-А04/08-2/243 по делу N А04-6522/07-3/153, от 11.04.2008 N Ф03-А! 04/07-2/6096 по делу N А04-2699/07-1/328. К тому же, процесс взыскания с клиента комиссии является нарушением п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как подобная выдача кредита запрещена Постановлением ФАС Западно-Сибирского округа от 09.04.2009 N Ф04-2107/2009(4217-А70-43), Ф04-2107/2009(4218-А70-43).

Что касается второго подхода, то он основывается на том факте, что возложение на заёмщика обязательства по уплате комиссии не является нарушением Закона «О защите прав потребителей». Дело в том, что открытие и обслуживание ссудного счёта считается банковской операцией, которая может быть осуществлена на основе исполнения условий кредитного договора, что позволяет клиенту дать банку поручение касательно перечисления по безналичному расчёту суммы по кредиту третьим лицам. Это положение отражено в Постановлении ФАС Московского округа от 28.04.2008 N КА-А400/3309-08 по делу N А40-59845/07-148-368. Также следует отметить, что уплата комиссии входит в стоимость пользования кредитом, а потому является одной из частей общего платежа за услуги банка, так что в этом случае нельзя говорить о том, что размер платежей был увеличен. Об этом говорится в Постановлении ФАС Московского округа от 27.11.2008 N КА-А41/10745-08 по делу N А41-12747/08. При этом ведение и уж тем более открытие счёта не может считаться банковской операцией, которая выступает в качестве самостоятельной услуги. В результате, можно говорить о том, что комиссия не ущемляет права заёмщика и не нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», о чём говорится в Постановлениях ФАС Волго-Вятского округа от 17.03.2009 по делу N А79-7934/2008 и ФАС Уральского округа от 08.04.2009 N Ф09-1959/09-С1 по делу N А50-17244/2008-А18.

Существует и третий подход, согласно которому, если на клиента возлагается обязательство по уплате комиссии за ведение и открытие ссудного счёта, то это является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей» в том случае, если заёмщика не проинформировали о данном факте до непосредственного заключения кредитного договора.

Суды исходили из того, что, в соответствии с Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", кредитные организации имеют право взимать комиссию за создание и обслуживание ссудного счёта при уведомлении об этом своих клиентов. Данный вопрос рассматривается в Постановлениях ФАС Уральского округа от 21.08.2008 N Ф09-1803/08-С 1 по делу N А60-29973/07 и ФАС Центрального округа от 12.03.2008 по делу N А23-3066/07А-3-201.


Решение вопроса Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.

Что касается решения Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (сокращённо – Президиум ВАС РФ), то его представители пришли к выводу, что взимание оплаты за открытие и обслуживание ссудного счёта со стороны банка является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей». Ко всему прочему, это даёт основания говорить об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Президиум ВАС РФ указал на неосновательность ссылок судов апелляции и кассации на Письмо о применении п. 5.1 Положения N 254-П, которое предусматривает уплату комиссионного платежа за открытие и обслуживание ссудного счёта с включением данной суммы в общую стоимость величины процентной ставки за обслуживание ссуды. Дело в том, что данное письмо нельзя считать нормативно-правовым актом, а потому на его основании решать подобные вопросы не представляется возможным.

Помимо этого, Президиумом ВАС РФ было указано на то, что введение комиссии за открытие и обслуживание ссудных счетов действующим законодательством не предусматривается. Её правомерность может быть доказана только посредством ссылки на Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В итоге, условие договора касательно выплаты комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта в банке является нарушением прав потребителя. Все постановления о решениях апелляционного и кассационного судов были отменены Президиумом ВАС РФ.

Помимо этого, принято решение о том, что Постановление Президиума ВАС РФ может стать основанием для пересмотра дела по вновь открывшимся обстоятельствам. Это положение отображено в п. 5.1. Постановления Пленума ВАС РФ от 12.03.2007 N 17 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при пересмотре вступивших в законную силу судебных актов по вновь открывшимся обстоятельствам". К слову, данная правовая позиция уже широко используется в судебной практике.