Вы здесь

Наступил страховой случай по кредиту

Александр
(Владикавказ)
23.01.2017 - 16:55

Кредит в Тиньков банке 30т.с 06.2013г.Кредит застрахован.С октября 2014г.я признан инв.2 гр.по онкологии,а с июля 2016г-инв.2 гр.бессрочно,однако по незнанию продолжал еще 5мес.гасить кредит.Что делать???

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Александр!
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.
Если ваша болезнь признана страховым случаем и наступил страховой случай по кредиту, вы вправе обратиться с требованием к банку о возврате неосновательного обогащения.
Ниже приводим пример судебной практики по аналогичному делу:

ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 ноября 2015 г. по делу N 33-8824/2015

Председательствующий: Шестакова О.Н.

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Панкратовой Е.А.,
судей Егоровой К.В., Оганесян Л.С.,
при секретаре К.,
рассмотрела в судебном заседании 25 ноября 2015 года дело по апелляционной жалобе ответчика АО "Россельхозбанк" на решение Калачинского городского суда Омской области от 11 сентября 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования Е. к ОАО "Россельхозбанк" о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "Россельхозбанк" в пользу Е. <...> - в счет неосновательного обогащения, <...> - за пользование чужими денежными средствами, <...> - в счет оплаты услуг представителя, итого <...>.
В удовлетворении остальных требований Е. отказать.
Взыскать с ОАО "Россельхозбанк" в доход бюджета Калачинского муниципального района Омской области госпошлину в размере <...>",
заслушав доклад судьи областного суда Оганесян Л.С., судебная коллегия

установила:

Е. обратилась в суд с иском к ОАО "Россельхозбанк" (ныне - АО "Россельхозбанк") о взыскании неосновательного обогащения.
В обоснование заявленных исковых требований указывала на то, что <...> между ОАО "Россельхозбанк" (кредитором) и ее <...> Е.С.Ф. (заемщиком) был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> руб. под <...> % годовых сроком на <...>. Также заемщик был подключен к коллективной программе личного страхования на период с <...> по <...> по рискам смерть, утрата трудоспособности. <...> наступил страховой случай - установление Е.С.Ф. инвалидности <...> группы, а <...> страховой компанией ЗАО СК "РСХБ-Страхование" составлен страховой акт и определен размер страхового возмещения - <...>., который перечислен в пользу банка. Таким образом, начиная с <...> г. Е.С.Ф. не должен был вносить платежи по кредитному договору. Однако по требованию сотрудников банка <...> и <...>г. им была произведена оплата в сумме <...> руб. (<...> руб. + <...> руб.), которая является неосновательным обогащением ОАО "Россельхозбанк".
Поскольку в <...> г. Е.С.Ф. умер, а она, истец, является его единственным наследником, просила взыскать с ОАО "Россельхозбанк" в свою пользу неосновательное обогащение в размере <...>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <...>., компенсацию морального вреда в размере <...>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя и расходы по оплате юридических услуг в размере <...>.
В судебном заседании истец Е. исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ОАО "Россельхозбанк" - К.П., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Представитель 3-го лица - ЗАО СК "РСХБ-Страхование" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ОАО "Россельхозбанк" - Б., действующий на основании доверенности, просит решение суда первой инстанции отменить и вынести новое об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что поступившая в банк от заемщика Е.С.Ф. денежная сумма неосновательным обогащением не является, т.к. была получена в счет исполнения его обязательств по кредитному договору и распределена в соответствии с п. 4.9 договора на погашение просроченной задолженности, процентов и пени. Оснований не принимать денежные средства в размере <...> руб. у банка не имелось, поскольку на тот момент о наступлении страхового случая известно не было. Кроме того, страховой акт был составлен только <...>
В возражениях на апелляционную жалобу истец Е. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представители ответчика и 3-го лица участия не приняли, извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не ходатайствовали.
Выслушав объяснения истца Е., согласившуюся с решением суда, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований для апелляционного вмешательства.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе вследствие неосновательного обогащения.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные настоящей главой применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Как установлено судом, <...> между ОАО "Россельхозбанк" (ныне - АО "Россельхозбанк") (кредитором) и Е.С.Ф. (заемщиком) был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> руб. сроком до <...> Кредитование являлось целевым, денежные средства предоставлены для приобретения кормов и молодняка сельскохозяйственных животных. Проценты за пользование кредитом установлены дифференцированно: в размере <...> % годовых - при целевом использовании кредитных средств, <...> % годовых - в случае неподтверждения заемщиком целевого использования.
В этот же день, <...> Е.С.Ф. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному <...> между банком и ЗАО СК "РСХБ Страхование", по страховым рискам смерть от несчастных случаев и установление инвалидности <...> или <...> группы от несчастных случаев и болезней.
В период срока страхования, равного сроку кредита, указанному в кредитном договоре (до <...>), а именно: <...> заемщику Е.С.Ф. была установлена инвалидность <...> группы по общему заболеванию. Данное событие было признано страховым случаем, <...> страховщиком ЗАО СК "РСХБ Страхование" составлен страховой акт N <...>, на основании которого банку осуществлена страховая выплата в размере <...>
Ранее, <...> и <...> Е.С.Ф. в счет возврата кредита внес в ОАО "Россельхозбанк" два платежа в размере <...> руб. и <...> руб. соответственно.
Полагая, что данные платежи являются неосновательным обогащением банка, Е., как наследник первой очереди по закону Е.С.Ф., умершего <...>, обратилась в суд с настоящим иском.
Разрешая спор и принимая решение о частичном удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ответчик без законных на то оснований получил от <...> истца <...>., которые были направлены банком на погашение основного долга по кредиту.
Судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции считает возможным согласиться.
Так, исходя из положений ст. 1102 ГК РФ обязательства из неосновательного обогащения возникают при наличии трех условий: имело место приобретение или сбережение имущества (увеличение стоимости собственного имущества приобретателя или сохранение того имущества, которое должно было выйти из состава его имущества), приобретение или сбережение произведено за счет другого лица (имущество потерпевшего уменьшается вследствие выбытия из его состава некоторой части или неполучения доходов, на которые это лицо правомерно могло рассчитывать), отсутствуют правовые основания, поскольку приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке.
В рассматриваемом случае ОАО "Россельхозбанк" получило от <...> истца <...>. без оснований, предусмотренных законом или договором, поскольку из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что в связи с наступлением страхового случая Е.С.Ф. не должен был погашать задолженность по кредитному договору, т.к. страховщик в соответствии с требованиями закона (ст. 934 ГК РФ) и условиями договора коллективного страхования выплатил банку страховое возмещение в размере 100% от страховой суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно взыскал с ОАО "Россельхозбанк" в пользу Е. сумму неосновательного обогащения в размере <...>., факт получения которых представителем ответчика не оспаривался.
Доводы жалобы о том, что поступившая в банк от заемщика Е.С.Ф. денежная сумма неосновательным обогащением не является, т.к. была в получена счет исполнения его обязательств по кредитному договору и распределена в соответствии с п. 4.9 договора на погашение просроченной задолженности, процентов и пени, не могут быть учтены, поскольку основаны на ошибочном понимании закона и субъективной правовой оценке установленных фактических обстоятельств.
Как указывалось выше, <...> ОАО "Россельхозбанк" (страхователь) и ЗАО СК "РСХБ Страхование" (страховщик) заключили договор коллективного страхования N <...> (в редакции дополнительного соглашения N <...> от <...>). Предметом данного договора является добровольное страхование физических лиц от несчастных случаев и/или болезней, заключивших с банком кредитные договоры и изъявивших желание быть застрахованными по настоящему договору.
В соответствии с условиями договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
В силу п. п. 1.4, 3.1 договора страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя (банка), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (заемщика).
Страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1-ой или 2-ой группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования.
Согласно п. 3.3.2 договора страхования страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. В период срока страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.
Таким образом, согласно условиям договора страхования размер страховой выплаты покрывает всю задолженность заемщика с учетом процентов и штрафных санкций, образовавшуюся при этом со дня наступления страхового случая, а не со дня признания его таковым страховщиком. В этой связи, определяя размер задолженности застрахованного лица, которая должна быть отражена в соответствующей справке, предоставляемой страховщику при наступлении события, обладающего признаками страхового случая (согласно перечню документов), банк имел возможность отразить действительную сумму задолженности Е.С.Ф. по состоянию на <...>г., не учитывая при этом внесенные им в <...> и <...> г. денежные средства. Невыполнение данных действия привело к неосновательному обогащению ОАО "Россельхозбанк", которое было обоснованно взыскано в пользу истца, как наследника Е.С.Ф.
Ссылки автора жалобы на то, что о наступлении страхового случая банк своевременно уведомлен не был, подлежат отклонению, поскольку противоречат материалам дела. В частности, на л.д. 27 имеется вторичное уведомление о наступлении страхового случая, подписанное Е.С.Ф. и переданное <...> в ОАО "Россельхозбанк", что подтверждается штампом с входящим номером кредитной организации. Из содержания данного уведомления следует, что на первое заявление заемщика от <...> о наступлении страхового случая какого-либо ответа получено не было, что явилось причиной для подачи повторного уведомления с просьбой рассмотреть его и сообщить о принятом решении.
При этом судебная коллегия отмечает, что срок уведомления банка заемщиком нарушен не был. В частности, в памятке страховщика, являющейся приложением к программе страхования, застрахованному лицу разъяснено, что при наступлении страхового события ему либо его представителю необходимо уведомить ОАО "Россельхозбанк" об этом любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение <...> дней с момента, когда стало известно о наступлении страхового события, что и имело место в данном случае, учитывая, что страховой случай произошел <...>, а ответчик был извещен об этом <...>
Является несостоятельным и указание представителя ответчика на неверный вывод суда о том, что неосновательным обогащением банка является полученная им страховая выплата, поскольку основано на неверном толковании мотивировочной части судебного акта, в котором подобные выводы отсутствуют.
В остальной части решение суда участвующими в деле лицами не обжалуется, и предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ оснований для проверки его в полном объеме судебная коллегия не усматривает.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что судом первой инстанции в полном объеме установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, в связи с чем оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения решения суда не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

определила:

решение Калачинского городского суда Омской области от 11 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Понравился ответ адвоката? Оставьте свой отзыв

Дополнительный вопрос

Укажите тот-же e-mail, что указывали при добавлении вопроса.

Вопросы, которые нам задают

Вика
Балашов
23.05.2016 - 13:23
Здравствуйте. Могу ли я вернуть страховку по кредиту в сбербанке?месяц еще не прошел.и какие документы нужны если могу . Спасибо...
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Вика! В случае полного досрочного погашения кредита, сопровождавшегося заключением добровольного договора страхования, заемщику доступны две опции: а) выгодоприобретателем по договору...
Станислав
Большое Сорокино
23.09.2014 - 19:28
На днях я приехал к девушке в омск . с ж/д вокзала вызвали такси . когда машина приехала и припарковалась мы сели в машину и собирались трогаться . как тут подошел хозяин стоящего с права авто и предьявил нам то , что мы мол поцарапали ему заднее крыло на автомобиле мы вышли . водитель проверил открытием дверей могли ли мы это сделать . В общем после открытия дверей выяснялось что возможная царапина отнашего автомобиля начиналась бы в том месте где данная царапина заканчивалась. после чего он
Ответил адвокат - Коллегия адвокатов:Здравствуйте Станислав! Гражданская ответственность водителя такси должна быть в силу закона застрахована. При наступлении страхового случая требования потерпевшего должны быть обращены к страховой...
Екатерина
Новосибирск
02.07.2014 - 17:07
Добрый день! Нужна Ваша консультация, в ноябре месяце прошлого года оформила потребительский кредит на 2 года и 9 месяцев, за страховку отдала почти 18 000, естестесственно есть бумаги с моей подписью, о том , что я "добровольно" оформляю страховку, но без нее ни куда, т. к. кредит бы мне не одобрили. Подскажите могу ли вернуть деньги за страховку по кредиту?!...
Ответил адвокат - Коллегия адвокатов:Здравствуйте Екатерина! Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены...
Показать все

Задать свой вопрос адвокату

Уважаемые посетители сайта! Бесплатная юридическая консультация онлайн работает на нашем сайте с 2004 года. Бесплатная юридическая консультация предоставляется только практикующими юристами и адвокатами Москвы, имеющими опыт работы в различных отраслях права более 20 лет. Получить юридическую консультацию бесплатно можно на нашем сайте без регистрации. Если вам нужна консультация юриста (адвоката) в Москве бесплатно в интернете в режиме online, предоставленная на высоком профессиональном уровне, наш сайт для вас. Ответ на вопрос будет направлен вам на почту в кратчайшие сроки и опубликован на сайте. Для удобства пользования разработан рубрикатор вопросов и ответов.

consult

Plain text

  • Разрешённые HTML-теги: <strong></strong><ul><ol><li><em><i><p>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.
Например: Как выписать человека из квартиры, если он не живет 10 лет?
Укажите для быстрого получения ответа на вопрос, телефон будет виден ТОЛЬКО администрации сайта
Укажите для быстрого получения ответа на вопрос, e-mail будет виден ТОЛЬКО администрации сайта
To prevent automated spam submissions leave this field empty.

Вертикальные вкладки

Категория вопроса
- Выберите -

Успешные дела

Адвокаты нашей Коллегии успешно провели большое количество дел

Посмотреть все дела