Взял кредит в банке на 500 000 рублей, взяли страховку в размере 10% от суммы кредита, т.е 50 000 рублей. Вопрос: Можно ли вернуть деньги потраченные на страховку и расторгнуть договор, пока я плачу кредит?
Очередность списания денежных средств по кредитному договору
Добрый день, у меня вопрос по очередности спасания задолженности заемщика в банке, т.е. у меня есть действующий потребительский кредит в банке, платежи вношу ежемесячно, но бывают случаи когда платеж провожу в день гашения кредита, в банк они соответственно поступают на следующий день, меня предупреждали, что за просрочку будут взиматься штрафные санкции, но с меня никто на протяжении всего времени дополнительные средства не спросил, в прошлом месяце я решила погасить кредит досрочно, позвонила в банк уточнить сумму к полному погашению и была шокирована озвученной мне суммой, когда стали разбираться, то выяснилось, что штрафные санкции у меня списывали с очередного платежа, где соответственно на основной долг суммы не хватало и так накопилась приличная сумма. Вопрос правомерно-ли банк поступил, что списал штрафные санкции с суммы причитающейся для погашения планового платежа, а не предъявил их мне для оплаты отдельно от плановой (плюсом). Спасибо.
Ответил адвокат -
Королева С.О.
Здравствуйте Татьяна!
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
Но данный порядок применяется, если иное не предусмотрено текстом кредитного договора. Как правило, тексты договоров включают в себя условия расчетов, определяющие следующую очередность списания поступившей в погашение задолженности по кредиту суммы: при наличии просроченной задолженности в первую очередь погашаются неустойки (штрафы, пени), затем просроченные проценты, лишь потом просроченная сумма основного долга.
Однако существует судебная практика, признающая незаконным первоочередное списание штрафных санкций, вместо установленных законом процентов, а затем основного долга.
Так, например, в Апелляционном определении Московского городского суда от 08.06.2015 по делу N 33-12995/2015, сказано:
"Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.
Пункт 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие договора, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, либо штрафов, связанные с нарушением обязательства, погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, требования истца о признания недействительными условий соглашения о кредитовании в части установления списания в первую очередь штрафных санкций являются обоснованными и подлежат удовлетворению".
