Изменение процентной ставки банком

Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 по делу № а40-10023/08-146-139 "Условие кредитного договора о взимании неустойки за просрочку заемщиком-гражданином погашения кредита не ущемляет его права. В то же время право банка на одностороннее изменение процентной ставки, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета и условие договора о рассмотрении споров между банком и заемщиком-гражданином в суде по месту нахождения банка подпадает под состав, предусмотренный ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ"


Суть спора

Заявление в арбитражный суд поступило со стороны акционерного общества Коммерческий банк «Русский Банк Развития» (Банк) по вопросу отмены и признания Постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Управление Роспотребнадзора) незаконным. В данном Постановлении было отмечено привлечение Банка к ответственности административного характера по условиям части 2 статьи 14.8 КоАП РФ по причине включения в договор условий, которые ущемляют права потребителя, установленные в законодательном порядке.

Причиной для привлечения Банка к ответственности административного характера стали условия договора, который был заключен с гражданами. В данном договоре присутствовали следующие пункты:

  • - за просрочку заемщиком оплаты своего основного долга Банк осуществлял взыскание неустойки (пени);
  • - Банк имел право изменять величину процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке;
  • - за ведение и открытие судебного счета взималась комиссия;
  • - рассмотрение споров, возникших между заемщиком и банком, производилось в суде по месту нахождения последней стороны.

В процессе рассмотрения данного дела суды столкнулись со следующим вопросом: насколько правомерными являются все вышеперечисленные условия, и происходит ли посредством их внедрения ущемление прав заемщика?


Решение судов различных инстанций

В Суде первой инстанции требование Банка было поддержано и удовлетворено. Поддержку заявителю оказал и апелляционный суд.

Что касается кассационного суда, то им дело было направлено на новое, повторное рассмотрение в апелляционный суд. В результате, вышеуказанное заявление банка было также удовлетворено. Данное постановление в суде кассационной инстанции было оставлено без изменений.

По данному делу было принято Определение от 21.12.2009 № ВАС-7171/09 (Определение), в котором указывалось, что, согласно утверждению АС РФ, постановления судов кассационной и апелляционной инстанций должны быть пересмотрены в порядке надзора вследствие следующих причин.

1. Взимание неустойки на основании просрочки заемщиком погашения основного долга.
Данное условие, согласно выводам ВАС РФ, не ущемляет право потребителя, так как в случае просрочки касательно исполнения условий договора лицо совершает правонарушение, за которое может быть предусмотрена выплата неустойки (пени). Помимо этого ВАС РФ выступил со ссылкой на Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 № 243-О-О, в соответствии с которым кредитор имеет право требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа, а также процентов по нему, если заемщик нарушает сроки возврата денежных средств по причинам, не указанным в кредитном договоре.

2. Право банка на изменение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке.
ВАС РФ указал, что это условие приводит к ущемлению прав потребителя, так как подобные случаи изменения процентной ставки в одностороннем порядке могут устанавливаться не договором, а в законодательном порядке при условии, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем.

С другой стороны судебная практика придерживается двух основных позиций, связанных с решением этого вопроса. Наиболее распространено мнение касательно того, что условие договора по вопросу изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке является неправомерным решением, так как подобное право законодательством не предусматривается. Однако, согласно второй позиции, подобные действия со стороны банка могут быть признаны правомерными, поскольку они предусматриваются договором даже в том случае, если в роли заемщика выступает обычный гражданин, а не индивидуальный предприниматель. Последняя позиция подтверждается на основании Постановления ФАС Московского округа от 01.09.2009 № КА-А40/8283-09 по делу № А40-74607/08-92-611.

Однако с 20.03.2010 года, вследствие положений части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация получает право на изменение порядка по определению размера процентов или их увеличение в одностороннем порядке в случае заключения кредитного договора с заемщиком-гражданином. Исключение составляют случаи, предусмотренные федеральным законом.

3. Взимание комиссии за ведение и открытие ссудного счета.

Данное условие ВАС РФ признал позицией, нарушающей права потребителя. Похожее решение было отражено в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09 по рассмотрению дела № А50-17244/2008.

До непосредственного вступления в силу данного Постановления судебная практика в процессе работы опиралась на три основные позиции. Первая заключалась в том, что сама обязанность потребителя по оплате услуг касательно ведения или открытия кассового счета в процессе предоставления кредита уже является нарушением прав гражданина, обратившегося в банк за займом. При этом нарушение иллюстрируется Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Суть данной позиции объясняется следующим образом:
- в процессе ведения ссудного счета – это обязанность, возложенная только на Банк России;
- если в процесс ведения или открытия ссудного счета банк взимает комиссию с клиента, это является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»;
- процесс взимания комиссии является противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Вторая позиция по данному вопросу заключается в том, что процесс возложения на клиента обязанности по оплате ведения или открытия ссудного счета в процессе предоставления ему кредита, нарушением не является. Аргументами по данному вопросу являются следующие факты:

  • - ведение и открытие судного счета считается банковской операцией, осуществление которой начинается в процессе исполнения кредитного договора, причем заемщик получает возможность поручить банку осуществить безналичное перечисление кредита третьим лицам;
  • - комиссия за ведение и открытие ссудного счета является частью стоимости пользования кредитом, а потому она не приводит к увеличению платежей для заемщика.

Что касается третьей позиции, то она предполагает, что обязанность потребителя оплатить вышеуказанные услуги является нарушением Закона «О защите прав потребителей» только в том случае, если до заключения кредитного договора клиент не был проинформирован банком о существовании такой оплаты.

Следует отметить, что на сегодняшний день Президиум ВАС РФ придерживается позиции неправомерности подобного условия. Решение Президиума поддерживается со стороны судов общей юрисдикции, которые считают, что вышеуказанная комиссия представляет собой скрытую форму процента, уплачиваемого за пользование кредитом.

4. Процесс рассмотрения споров между заемщиком и Банком по месту нахождения последнего участника кредитных отношений.

Согласно определению ВАС РФ, данное условие не является ущемлением прав потребителей, что подтверждается статьями 30,32 ГПК РФ. В соответствии с положениями статьи, участники кредитных отношений, заключившие договор, имеют право на изменение подсудности, поскольку она не признается исключительной в рамках закона.

Стоимость услуг Вашего адвоката

По гражданским делам
Консультация адвоката Составление искового заявления Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 1500 руб. от 5 тыс. руб. от 35 тыс. руб./
от 15 тыс. руб.
По уголовным делам
Консультация адвоката Защита на стадии следствия в Москве Защита в суде первой инстанции в Москве
от 1500 руб. от 25 тыс. руб./
мес.
от 25 тыс. руб./
мес.
По арбитражным делам
Консультация адвоката Составление искового заявления/претензии Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 2000 руб. от 10 тыс. руб. от 40 тыс. руб./
от 25 тыс. руб.
По административным делам
Консультация адвоката Составление заявления/жалобы Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 1500 руб. от 5 тыс. руб. от 15 тыс. руб./
от 15 тыс. руб.

Стоимость услуг адвоката определяется в каждом случае индивидуально в зависимости от сложности дела, места производства, квалификации адвоката, и может отличаться от заявленной как в меньшую, так и в большую сторону.

Задать свой вопрос адвокату

Уважаемые посетители сайта! Бесплатная юридическая консультация онлайн работает на нашем сайте с 2004 года. Бесплатная юридическая консультация предоставляется только практикующими юристами и адвокатами Москвы, имеющими опыт работы в различных отраслях права более 20 лет. Получить юридическую консультацию бесплатно можно на нашем сайте без регистрации. Если вам нужна консультация юриста (адвоката) в Москве бесплатно в интернете в режиме online, предоставленная на высоком профессиональном уровне, наш сайт для вас. Ответ на вопрос будет направлен вам на почту в кратчайшие сроки и опубликован на сайте. Для удобства пользования разработан рубрикатор вопросов и ответов.

consult

Plain text

  • Разрешённые HTML-теги: <strong></strong><ul><ol><li><em><i><p>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.
Например: Как выписать человека из квартиры, если он не живет 10 лет?
Телефон не будет виден другим посетителям сайта
E-mail не будет виден другим посетителям сайта
To prevent automated spam submissions leave this field empty.

Вертикальные вкладки

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

Вопросы, которые нам задают

Олег
Орел
01.12.2018 - 17:46

Если в кредитном договоре или в дополнительном соглашении между банком и заемщиком прописаны определенные условия друг перед другом, могут ли они быть пересмотрены и изменены в суде?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Олег!
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при...

Варвара
Москва
22.10.2018 - 16:24

Может ли одностороннее изменение условий договора продавцом служить основанием для признания договора незаключенным?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Варвара!
Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не...

Людмила
Москва
27.08.2018 - 10:29

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, подали иск в арбитражный суд о взыскании задолженности по договору поставки - поставили покупателю товар, а он не платит. Иск писали сами без юриста. Потом нам подсказали, что можно еще взыскать проценты за несвоевременную оплату. Подали уточненное требование, где написали, что просим еще взыскать проценты за нашими деньгами.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Людмила!
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате...

Алексей
Москва
15.08.2018 - 13:50

Между сторонами заключен договор подряда, при выполнении работ выяснилось, что не укладываемся в согласованную цену из-за существенного подорожания отдельных материалов и оборудования. Предлагаем заказчику внести изменения в договор, он отказывается. Можем ли мы сделать изменения договора в одностороннем порядке и что для этого нужно?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Алексей!

Эльвира
Набережные челны
26.04.2018 - 10:38

Добрый день, я подавала в суд на изменение выплаты алиментов с долевого на твердую денежную сумму.Решение суда 4163тр.Подскажите пожалуйста с какого числа должны высчитываться алименты по твердой денежной сумме?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Эльвира!
В п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 56 "О применении судами законодательства при рассмотрении дел, связанных со взысканием алиментов"...

Мария
Москва
10.03.2018 - 15:42

Добрый день! подскажите, пожалуйста - есть ли смысл обращаться в суд? при оформлении ипотеки мне кредитный специалист обещал, что я буду участвовать в акции, если оформлю ипотеку до 31/12, суть которой заключается в снижении процентной ставки на 0,5% в случае рождения ребенка (что я и сделала). В сентябре 2016 у меня родился сын, и с этого времени я пытаюсь добиться снижения ставки.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Мария!
Согласно ст. 8 ГК РФ договор является одним из оснований для возникновения гражданских прав и обязанностей и образует соответствующее обязательство для его сторон (п. 2...

Петр
Славгород
01.02.2018 - 11:44

Здравствуйте, я хочу знать сколько на 0.5 ставки в день должен отработать человек?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравстуйте Петр!
Если сотрудник трудится на полставки, он отрабатывает половину от нормы рабочего времени - работает по должности неполный рабочий день (неделю) и зарплата выплачивается ему...

Вера
Москва
05.01.2018 - 09:55

Ребенок родился в гражданском браке, малышу было 2 месяца мы с его отцом расстались и только через год он признал отцовство.Ребенок с рождения и до 6 лет проживал только со мной и отец ни оказывал никакой помощи ребенку и не пытался с ним общаться.Также мной было написано в погранконтроль заявление о запрете выезда моего сына до 18 лет, в связи с тем, что отец имеет двойное гражданство России и

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Вера!
Из ваших объяснений следует, что решением суда место жительство ребенка было определено с отцом. Однако по делам данной категории, как и по делам об определении порядка...

Анна
Кемерово
04.09.2017 - 18:30

Здравствуйте. Работаю в детском саду. Случайно узнала ИЗ СВОЕГО ГРАФИКА, что сняли часть нагрузки- 0.5 ставки, следовательно, НАРУШИЛИ ТРУДОВОЙ ДОГОВОР В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ.В исковом заявлении написала "обязать детский сад составить новый график В СООТВЕТСТВИИ С ТРУДОВЫМ ДОГОВОРОМ". На следующем заседании суда уточнила требования, написав"отменить приказ н.... в котором с меня сняли 0.5.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Анна!

Александр
воронеж
26.06.2017 - 20:45

Здравствуйте.Я родился и вырос в районах приравненных к районам крайнего севера,тамже начал трудовую деятельность,от туда был призван на срочную слухбу в СА,после окончания службы вернулся на тоже педприятие и далее уволился в связи с поступлением . Вопрос -служба в СА входит мой северный стаж ? В ПФР требуют справку от военкомата где я служил в районах крайнего севера или нет.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Александр!

Евгений
Тулун
31.05.2016 - 17:11

Можно ли считать кредитный договор недействительным,если в нём не указан срок кредитования и отсутствует график погашения кредита?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Евгений!
Кредитный договор считается заключенным, если в нем согласованы условия возмездности, срочности, лимит кредитования и порядок предоставления сумм потребительского...

Елена
Свободный
24.05.2016 - 05:18

Каким должен быть рабочий день работника, у которого ставка сократилась на 0,5, после реорганизации в форме присоединения? Какие нормы закона нарушены работодателем, если должностные обязанности и рабочее время работника, чья ставка сократилась с 1 на 0,5, фактически не изменились?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Елена!
В соответствии с ч. 2 ст. 91 Трудового кодекса РФ нормальная продолжительность рабочего времени не может превышать 40 часов в неделю.
Если работник принят на работу...

Светлана
Воркута
17.02.2016 - 20:00

Возможно ли оставить без изменений размер по алиментным обязательствам,если должник подаст иск о снижении.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Светлана!
Возможность изменения размера алиментов на ребенка зависит от материального и семейного положения сторон, а также от иных заслуживающих внимания...

Алексей
Москва
04.09.2015 - 14:24

В браке заключен браный договор. Через месяц после этого куплен участок, через год на нем построен дом. Деньги на покупку и строительство давал я, но все документа на жену, в т.ч свидетельства на право.

Как мне изменить брачный договор ссылаясь на то, что я все купил и давал деньги?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Алексей!
Односторонний отказ от исполнения брачного договора не допускается. Но если какие-либо условия брачного договора вы не можете исполнить, то их можно изменить (ст. 43 СК...

Ильгиз
Нижневартовск
10.12.2014 - 08:30

Добрый день. Живу я в городе Нижневартовск, приравненный к районам крайнего севера, а работаю на крайнем севере в городе Новый Уренгой вахтовым методом. У меня на данный момент 50% северной надбавки. Объясните, пожалуйста, как в дальнейшем, работая в г.Новый Уренгой вахтовым методом, будет начисляться северная надбавка?

Ответил адвокат - Коллегия адвокатов:

Здравствуйте Ильгиз!
Лицам в возрасте 30 лет и более процентная надбавка устанавливается в следующем порядке.
В первой группе местностей они получают 10 процентов заработка по...

Страницы

Успешные дела

Адвокаты нашей Коллегии успешно провели большое количество дел

Посмотреть все дела

  • Судебное дело о защите прав потребителя
    14.08.2014

    Дорогомиловский районным судом г.Москвы вынесено решение по судебному делу о защите прав потребителя - по иску ФИО к ООО "Эверест" о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда на основании Закона о защите прав потребителей. Интересы...

  • Решение об установлении факта принадлежности документа
    06.03.2014

    Балашихинским городским судом Московской области вынесено решение об установлении факта принадлежности документа. Интересы заявителя по делу представляла адвокат Лаврова Е.А.
    Обращение в суд с...

  • Ст. 8.2 КоАП РФ - судебная практика
    07.09.2017

    Судья Пушкинского городского суда Московской области Курлаева И.В., с участием защитника АО «ЭКОПРОМ» – представителя по доверенности и ордеру адвоката Перерва С.А., рассмотрел дело об административном правонарушении,...

  • Приминение срока исковой давности по ничтожной сделке
    27.03.2013

    Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда с участием адвоката Рыжовой Н.В., представлявшей интересы ответчика, вынесла апелляционное определение по апелляционной жалобе истца на решение суда...

  • Взыскание задолженности по договору комиссии на продажу автомобиля
    20.01.2015

    Солнцевский районным судом г.Москвы с участием адвоката Казакова А.Л., представлявшего интересы истца, вынесено решение о взыскании с ООО "ДС-Авто" стоимости реализованного по договору комиссии автомобиля.
    ...