Вы здесь

Отмена комиссии за ведение счета


Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09
"Условие кредитного договора о взыскании с заемщика -
физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного
счета, ущемляет права потребителя".

Новое постановление внесло коррективы в вопросы относительно взыскания комиссии вследствие платного открытия ссудного счёта. Согласно документу, это ущемляет потребительские права.


Предмет спора.


В процессе заключения кредитного договора с физическим лицом банк включил в него пункт, который предусматривал, что, если кредитор намерен открыть ссудный счёт, он должен при этом внести единовременный платёж, который будет учтён в качестве оплаты за обслуживание.
В свою очередь, клиент обратился в Управление Роспотребнадзора, работники которого составили протокол с указанием факта административного правонарушения. В результате было вынесено постановление, согласно которому, банк привлекался к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ по причине включения в договор условий, который ущемляют права клиента, определённые Законом о правах потребителей. Банк же незамедлительно обжаловал данное постановление в суде.

В процессе рассмотрения дела судьи долго выясняли, действительно ли права потребителя были ущемлены вследствие того, что в договор был включён пункт о взыскании с физического лица, выступающего в данном контексте заёмщиком, определённого рода комиссии за ведение и открытие ссудного счёта?


Принятие решений судами разных инстанций.

В суде первой инстанции на иск об удовлетворении требования со стороны банка был получен отказ, поскольку судьи были убеждены в том, что открытие платного ссудного счёта и внесение лишнего пункта в кредитный договор ущемляет права потребителя.

Что касается апелляционного суда, то в этой инстанции данное решение было отменено, поскольку представители правосудия были убеждены в том, что банк имеет полное право взыскать комиссию за ведение, открытие и обслуживание ссудного счёта, что предусматривается условиями, отображёнными в Письме ЦБ РФ от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.20! 04 N 254-П". В соответствии с Письмом, данный вид комиссионных платежей относится к основным способам осуществления оплаты со стороны заёмщика по кредиту и его обслуживанию. Данное решение подтвердил и суд кассационной инстанции.

К слову, судебная практика не предусматривает единообразие в трактовке и применении правил и норм гражданских законов, которые касаются вопросов ущемления прав потребителей при включении в кредитный договор нового пункта о взыскании комиссии с заёмщика.

Данный вопрос может решаться с применением двух подходов. Первый подход действует на основе того, что вышеуказанное условие выплаты комиссии за открытие счёта нарушает Закон Российской Федерации 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ущемляя при этом права заёмщика. Дело в том, что ссудный счёт обязан вести именно банк, причём данное условие строго регламентировано посредством постановления со стороны Банка России, поэтому, можно утверждать, что клиент не обязан выплачивать комиссию за услугу, которая, по сути, является бесплатной и входит в обязанности данного учреждения. Этот вопрос рассматривается в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 23.04.2008 N Ф03-А04/08-2/243 по делу N А04-6522/07-3/153, от 11.04.2008 N Ф03-А! 04/07-2/6096 по делу N А04-2699/07-1/328. К тому же, процесс взыскания с клиента комиссии является нарушением п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как подобная выдача кредита запрещена Постановлением ФАС Западно-Сибирского округа от 09.04.2009 N Ф04-2107/2009(4217-А70-43), Ф04-2107/2009(4218-А70-43).

Что касается второго подхода, то он основывается на том факте, что возложение на заёмщика обязательства по уплате комиссии не является нарушением Закона «О защите прав потребителей». Дело в том, что открытие и обслуживание ссудного счёта считается банковской операцией, которая может быть осуществлена на основе исполнения условий кредитного договора, что позволяет клиенту дать банку поручение касательно перечисления по безналичному расчёту суммы по кредиту третьим лицам. Это положение отражено в Постановлении ФАС Московского округа от 28.04.2008 N КА-А400/3309-08 по делу N А40-59845/07-148-368. Также следует отметить, что уплата комиссии входит в стоимость пользования кредитом, а потому является одной из частей общего платежа за услуги банка, так что в этом случае нельзя говорить о том, что размер платежей был увеличен. Об этом говорится в Постановлении ФАС Московского округа от 27.11.2008 N КА-А41/10745-08 по делу N А41-12747/08. При этом ведение и уж тем более открытие счёта не может считаться банковской операцией, которая выступает в качестве самостоятельной услуги. В результате, можно говорить о том, что комиссия не ущемляет права заёмщика и не нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», о чём говорится в Постановлениях ФАС Волго-Вятского округа от 17.03.2009 по делу N А79-7934/2008 и ФАС Уральского округа от 08.04.2009 N Ф09-1959/09-С1 по делу N А50-17244/2008-А18.

Существует и третий подход, согласно которому, если на клиента возлагается обязательство по уплате комиссии за ведение и открытие ссудного счёта, то это является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей» в том случае, если заёмщика не проинформировали о данном факте до непосредственного заключения кредитного договора.

Суды исходили из того, что, в соответствии с Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", кредитные организации имеют право взимать комиссию за создание и обслуживание ссудного счёта при уведомлении об этом своих клиентов. Данный вопрос рассматривается в Постановлениях ФАС Уральского округа от 21.08.2008 N Ф09-1803/08-С 1 по делу N А60-29973/07 и ФАС Центрального округа от 12.03.2008 по делу N А23-3066/07А-3-201.


Решение вопроса Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.

Что касается решения Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (сокращённо – Президиум ВАС РФ), то его представители пришли к выводу, что взимание оплаты за открытие и обслуживание ссудного счёта со стороны банка является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей». Ко всему прочему, это даёт основания говорить об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Президиум ВАС РФ указал на неосновательность ссылок судов апелляции и кассации на Письмо о применении п. 5.1 Положения N 254-П, которое предусматривает уплату комиссионного платежа за открытие и обслуживание ссудного счёта с включением данной суммы в общую стоимость величины процентной ставки за обслуживание ссуды. Дело в том, что данное письмо нельзя считать нормативно-правовым актом, а потому на его основании решать подобные вопросы не представляется возможным.

Помимо этого, Президиумом ВАС РФ было указано на то, что введение комиссии за открытие и обслуживание ссудных счетов действующим законодательством не предусматривается. Её правомерность может быть доказана только посредством ссылки на Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В итоге, условие договора касательно выплаты комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта в банке является нарушением прав потребителя. Все постановления о решениях апелляционного и кассационного судов были отменены Президиумом ВАС РФ.

Помимо этого, принято решение о том, что Постановление Президиума ВАС РФ может стать основанием для пересмотра дела по вновь открывшимся обстоятельствам. Это положение отображено в п. 5.1. Постановления Пленума ВАС РФ от 12.03.2007 N 17 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при пересмотре вступивших в законную силу судебных актов по вновь открывшимся обстоятельствам". К слову, данная правовая позиция уже широко используется в судебной практике.

Стоимость услуг Вашего адвоката

По гражданским делам
Консультация адвоката Составление искового заявления Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 1500 руб. от 5 тыс. руб. от 35 тыс. руб./
от 15 тыс. руб.
По уголовным делам
Консультация адвоката Защита на стадии следствия в Москве Защита в суде первой инстанции в Москве
от 1500 руб. от 25 тыс. руб./
мес.
от 25 тыс. руб./
мес.
По арбитражным делам
Консультация адвоката Составление искового заявления/претензии Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 2000 руб. от 10 тыс. руб. от 40 тыс. руб./
от 25 тыс. руб.
По административным делам
Консультация адвоката Составление заявления/жалобы Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 1500 руб. от 5 тыс. руб. от 15 тыс. руб./
от 15 тыс. руб.

Стоимость услуг адвоката определяется в каждом случае индивидуально в зависимости от сложности дела, места производства, квалификации адвоката, и может отличаться от заявленной как в меньшую, так и в большую сторону.

Задать свой вопрос адвокату

Уважаемые посетители сайта! Бесплатная юридическая консультация онлайн работает на нашем сайте с 2004 года. Бесплатная юридическая консультация предоставляется только практикующими юристами и адвокатами Москвы, имеющими опыт работы в различных отраслях права более 20 лет. Получить юридическую консультацию бесплатно можно на нашем сайте без регистрации. Если вам нужна консультация юриста (адвоката) в Москве бесплатно в интернете в режиме online, предоставленная на высоком профессиональном уровне, наш сайт для вас. Ответ на вопрос будет направлен вам на почту в кратчайшие сроки и опубликован на сайте. Для удобства пользования разработан рубрикатор вопросов и ответов.

consult

Plain text

  • Разрешённые HTML-теги: <strong></strong><ul><ol><li><em><i><p>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.
Например: Как выписать человека из квартиры, если он не живет 10 лет?
Телефон не будет виден другим посетителям сайта
E-mail не будет виден другим посетителям сайта
To prevent automated spam submissions leave this field empty.

Вертикальные вкладки

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

Вопросы, которые нам задают

Николай
Энгельс
10.02.2020 - 14:57

Наши 8 участков находятся в стороне от основного массива СНТ (около 50 метров, "прирезаны" позже), по электроэнергии и воде подключены к соседнему СНТ (с ним граничат наши участки), по договорённости председателей, т.к.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Николай!
В соответствии с п. 1 ст. 18 Закона о садоводах членами садоводческого, огороднического или дачного некоммерческого товарищества (садоводческого, огороднического или...

Анастасия
Лабинск
05.02.2020 - 14:55

Считается ли договор заключенный в 2003г действительным если для его заключения взты паспортные данные за 1976г.,а человек получил новый паспорт в 2002г.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Анастасия!
К сожалению вы не указали, о каком договоре идет речь, поэтому ответим на ваш вопрос ссылкой на Апелляционное определение Московского городского суда от 20.08.2013 по...

Иван
Москва
04.02.2020 - 14:54

Добрый день! недавно мне исполнилось 45 лет, пошел менять паспорт и узнал, что несколько лет назад я был признан умершим по заявлению моей жены, от которой я ушел., т.к. больше жить вместе не было возможности. Как мне теперь правильно начать действовать? куда обращаться?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Иван!
Вам следует обратиться в суд, который признал вас умершим, с заявлением об отмене решения суда об объявлении его умершим.
В соответствии со ст. 45 ГК РФ гражданин...

Татьяна
Благовещенск, Амурская область
23.01.2020 - 14:47

Здравствуйте, помогите в такой ситуации: В 2009 году подарила 1/2 долю дома и земли под ним своей сестре. Все зарегистрировали. Сестра в дом так и не въехала, с его содержанием не помогала. в 2017 году прислала уведомление-телеграмму через Ростелеком о продаже полученной в дар части. Я продавать не хочу, эта недвижимость досталась мне в память от родителей.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Татьяна!

Сергей
Москва
07.01.2020 - 14:36

Подскажите, пожалуйста, взимаются ли алименты с ответчика при его отказе от родительских прав?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Сергей!
Такого понятия как отказ от родительских прав нет. Если вы говорите о ситуации, что вы согласны на усыновление вашего ребенка другим лицом, то тогда следует...

Анна
Москва
06.12.2019 - 14:15

Добрый день . Я хочу лишить бывшего мужа родительских прав и переписать ребенка на нынешнего мужа, но своего сына я усыновила с бывшим и теперь боюсь, что его вообще заберут у меня. Что мне делать?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Анна!

Елена
Бобруйск
28.11.2019 - 14:11

здравствуйте! подскажите, пожалуйста ,как мне поступить в этой ситуации: спустя восемь лет, которые бывший сожитель не принимал участия в воспитании ребенка, он признал отцовство, сейчас я хочу подать на алименты, он мне стал угрожать, что затравит меня комиссиями и настраивает ребенка против меня. куда мне можно обратиться?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Елена!
Прежде всего надо отметить, что угрозы бывшего сожителя носят больше эмоциональный характер, нежели имеют под собой правовые основания.

мapуcя пeтpoвa
Москва
26.11.2019 - 14:10

можно ли сделать отзыв доверенности при наличии ксерокопии паспорта (паспорт утерян) и ранее выданной доверенности другим нотариусом. (доверенность выдана в 2017, которую надо отозвать в 2016г.) Пытаются отобрать квартиру, поэтому требуется отозвать доверенность.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Маруся!
Одним из оснований прекращения доверенности и, следовательно, отношений представительства является отмена доверенности лицом, выдавшим ее, или одним из лиц, выдавших...

Максим
Москва
19.11.2019 - 14:06

Здравствуйте! Возможно ли отменить договор дарения недвижимости по согласию обеих сторон?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Максим!
Договор дарения недвижимого имущества можно расторгнуть до передачи дара в собственность одаряемого, а также после такой передачи по основаниям, предусмотренным законом...

Олеся
Турочак
06.11.2019 - 13:59

Здравствуйте. В конце 2016 года купили автомобиль в автосалоне, взамен на свой. В феврале 2017 поставили ее на учет в ГИБДД. Неделю назад авто было остановлено сотрудниками ГИБДД, со словами что ваше авто в розыске по вину с июля 2017 года. Сейчас оно на их стоянке. Вопрос - если авто в розыске с 2017, почему только сейчас забрали и что дальше делать?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Олеся!
Отвечая на ваш вопрос приведем пример из судебной практики по делу со схожими обстоятельства, когда купленный в автосалоне автомобиль, был поставлен на учет в ГИБДД,...

Марина
Москва
04.11.2019 - 13:57

Здравствуйтн! Моему сыну 16 лет рожден в официальном браке после развода воспитываю его одна уже 13 лет. За эти годы его отец виделся с ним один-два раза в год материально практически не помогал на аллименты я никогда не подавала. В данный момент возник вопрос оплаты учебы а через два года призыв в ВС РФ.
У меня два вопроса:

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Марина!
Алименты могут быть взысканы с момента подачи вами иска в суд до совершеннолетии ребенка. Взыскание алиментов за прошлый период возможно в пределах трехгодичного срока,...

Татьяна
Москва
24.10.2019 - 14:16

не знаю, стоит ли мне подавать иск в суд, помогите разобраться. На меня соседка составила завещание, я за ней ухаживала и помогала ей, наняла ей сиделку. Когда она умерла я пошла к нотариусу и узнала, что за неделю до смерти она отменила мое завещание, и сделала новое завещание на неизвестного никому мужчину.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Татьяна!

Анатолий
Москва
17.10.2019 - 12:22

От судебных приставов узнал о лишении меня родительских прав и взыскании алиментов в пользу бывшей супруги. Поскольку я не являюсь биологическим отцом её ребёнка, я оспорил в суде запись об отцовстве. Возможно ли теперь отменить решение суда о лишении меня родительских прав и взыскании алиментов по вновь открывшимся обстоятельствам?

Ответил адвокат - Головина К.О. :

Уважаемый Анатолий, полагаю, что указанные Вами доводы не являются вновь открывшимися обстоятельствами по делу о взыскании алиментов. Вам следует заявить требование о прекращении выплаты...

Марина
Москва
15.10.2019 - 13:44

Какая предусмотрена ответственность за несоблюдение порядка ведения трудовых книжек? И куда я могу обратиться если у меня есть претензия к работодателю по поводу безграмотной небрежной записи в моей трудовой книжке?

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Марина!

Елена
Нижняя Пойма
07.09.2017 - 15:45

Добрый день. Муж получил отказ в постановке на учет для получения единовременной социальной выплаты, в связи с отсутствием ФЛС с места жительства ( проживал в общежитии и у друзей, которые сами жили в квартире на птичьих правах. С места последней постоянной регистрации ФЛС был предоставлен. А с предыдущих мест жительства только выписки из домовой книги.

Ответил адвокат - Королева С.О.:

Здравствуйте Елена!
Отвечая на ваш вопрос, приведем пример из судебной практики по делу со схожими обстоятельствами об обжаловании отказа в постановке на учет для получения единовременной...

Успешные дела

Адвокаты нашей Коллегии успешно провели большое количество дел

Посмотреть все дела