Страхование гражданской ответственности
Принят Федеральный Закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ "Об Обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"
Данный Закон определяет правовые основы, по которым осуществляется обязательное страхование гражданской ответственности лица, которое является собственником опасного объекта, за причинение ему вреда вследствие аварии, произошедшей на объекте. Закон № 225-ФЗ определяет перечень опасных объектов, размер выплат потерпевшим, требования к страховщикам и договорам обязательного страхования.
Определение понятия "опасные объекты", владельцы
и страхователи, контроль обязанности по страхованию
В статье 5 Закона № 225-ФЗ перечислены опасные объекты, владельцам которых в обязательном порядке необходимо производить страхование ответственности за возможное причинение вреда во время аварий на них. Так, к опасным объектам относятся гидротехнические и производственные сооружения, которые внесены в соответствующий реестр.
Интересно, что по новым правилам опасными объектами также являются торговые точки, многоквартирные дома, административные учреждения, а также объекты, которые работают с целью обеспечения жизнедеятельности граждан с применением эскалаторов и грузоподъемных механизмов (согласно подпункту 1 статьи 5 Закона № 225-ФЗ). К слову, ранее в Перечне типовых видов опасных производственных объектов для регистрации их в государственном реестре уже указывалось то, что перечисленные здания и сооружения следует считать опасными, так как в них имеются стационарно установленные подъемные механизмы.
Считается, что юридические лица и предприниматели являются владельцами опасных объектов, если они владеют ими на правах собственности, оперативного или хозяйственного управления и прочих законных основаниях (в частности, как это происходит при аренде), осуществляя при этом их эксплуатацию (в соответствии с пунктом 4 статьи 2 Закона № 225-ФЗ). Если лицо является владельцем объекта, считающегося опасным, ему необходимо страховать имущественные интересы, которые связаны с вероятностью возмещения вреда потерпевшим в будущем. Для этого необходимо заключить договор обязательного страхования со страховщиком в период эксплуатации опасного объекта (согласно части 1 статьи 4 Закона № 225-ФЗ).
Закон № 225-ФЗ не относит физических лиц к владельцам опасных объектов, поэтому, им не требуется страховать свою ответственность. Именно поэтому, на собственников многоквартирных домов, в которых имеются лифты, не возлагаются обязанности по страхованию ответственности за возможное нанесение вреда лицам в случае аварии. Правда, до сих пор неясно, кто именно должен страховать эту ответственность, и существует ли необходимость в таких действиях.
Помимо этого, в Законе не поясняется, кто именно может выступать в качестве страхователя опасного объекта, если договор аренды заключается только на его часть (то есть на отдельные помещения): арендатор, собственник, или же заключение договора должно осуществляться с множественностью лиц на стороне страхователя.
Исполнение обязанности по страхованию возлагается на органы исполнительной власти (согласно статье 27 Закона № 225-ФЗ). Ими являются Министерство РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России) и Федеральная служба по экологическому, технологическому и атомному надзору Ростехнадзор).
Требования, предъявляемые к страховщикам, осуществляющим обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов
Посредством Закона № 225-ФЗ к страховщикам предъявляются следующие требования:
- наличие опыта ведения операций в сфере страхования гражданской ответственности организаций, которые эксплуатируют опасные объекты, от двух лет (согласно части 1 статьи 24 Закона № 225-ФЗ);
- произведение отчислений в страховой резерв части страховых премий с целью финансирования компенсационных выплат;
- членство в профессиональных объединениях страховщиков (часть 2 статьи 24 Закона № 225-ФЗ).
Профессиональным объединением страховщиков является некоммерческая организация, которая представлена общероссийским профессиональным объединением, основанным по принципу обязательного членства страховщиков. Такое объединение действует с целью обеспечения их взаимодействия и формирования правил для осуществления обязательного страхования (согласно части 1 статьи 17 Закона № 225-ФЗ).
Договор обязательного страхования ответственности
владельца опасного объекта
Положения статьи 10 Закона № 225-ФЗ устанавливают, что заключение договора обязательного страхования опасного объекта должно производиться, как минимум, на 1 год. Факт страхования должен быть подтвержден страховым полисом, выдаваемым страхователю. В части 3 статьи 10 Закона говорится о том, что договор вступает в силу после того, как страхователь осуществит уплату страхового взноса, то есть внесет определенную сумму страховой премии, которая указана в рамках договора страхования. Причем данное положение несколько отличается от норм, отображенных в пункте 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также регулирует вступление в силу договора страхования. Указанная норма устанавливает, что договор может вступать в законную силу вне зависимости от того, когда был уплачен страховой взнос.
В статье 11 Закона № 225-ФЗ устанавливаются права и обязанности страхователя, которые он приобретает в процессе заключения договора страхования.
Итак, страхователь имеет право:
- требовать разъяснения условий обязательного страхования опасных объектов, консультаций по договору со стороны страховщика (в соответствии с пунктом 1 частью 1 статьи 11 Закона № 225-ФЗ);
- требовать изменений условий договора обязательного страхований в случае значительных изменений обстоятельств, которые были сообщены страховщику в процессе заключения договора (согласно пункту 2 части 1 статьи 11 Закона № 225-ФЗ);
- требовать предоставления копии страхового акта страховщиком в случае аварии на опасном объекте (в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона № 225-ФЗ);
- требовать возмещения расходов со стороны страховщика и страховой компании, которые произведены в целях уменьшения размера убытков от страхового случая, если эти расходы страхователь понес по причине особой необходимости или для выполнения указаний страховщика (согласно пункту 5 части 1 статьи 11 Закона № 225-ФЗ).
Страхователь обязуется:
- в процессе заключения договора предоставить страховщику заявление об обязательном страховании опасного объекта по форме, которая установлена общими правилами, приложив документы, в которых содержатся сведения об опасном объекте (для определения размера страховой премии), уровне его безопасности и вреде, который он может причинить вследствие аварии при максимальном количестве пострадавших (согласно пункту 1 части 2 статьи 11 Закона № 225-ФЗ);
- уплатить страховые взносы или внести страховую премию (пункт 2 части 2 статьи 11 Закона № 225-ФЗ);
- предоставить пострадавшим лицам сведения о страховщике (фирменное название страховщика, место его нахождения, номера телефонов, режим работы и т.д.) в случае, если в результате аварии возникла чрезвычайная ситуация (в соответствии с подпунктом «д» пункта 6 части 2 статьи 11 Закона № 225-ФЗ);
- опубликовать информацию о страховщике в печатном органе по месту нахождения опасного объекта, если на нем произойдет авария (в соответствии с подпунктом «д» пункта 6 части 2 статьи 11 Закона № 225-ФЗ).
Как и страхователь, страховщик также наделяется своими правами и обязанностями, которые определены в законодательном порядке.
Итак, страховщик имеет право:
- проводить экспертизу опасного объекта для оценки вреда, который может быть нанесен в результате аварии при участии в происшествии максимально возможного количества пострадавших или с целью определения уровня безопасности опасного объекта (согласно пункту 1 части 1 статьи 12 Закона № 225-ФЗ);
- требовать изменения условий договора или выплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений обстоятельств, которые были сообщены страхователем страховщику в процессе заключения договора обязательного страхования опасного объекта (согласно пункту 3 части 1 статьи 12 Закона № 225-ФЗ);
- самостоятельно или при сотрудничестве с соответствующими организациями принимать необходимые меры в процессе расследования обстоятельств, причин аварии, произошедшей на опасном объекте, и при определении размера вреда, а также проводить осмотр места происшествия с целью оценки размера вреда, нанесенного пострадавшим (в соответствии с пунктом 6 части 1 статьи 12 Закона № 225-ФЗ);
- направлять представителя страховой компании к страхователю, с целью участия его в работе с претензиями пострадавших, а также определения размера вреда, причиненного аварией (согласно пункту 7 части 1 статьи 12 Закона № 225-ФЗ).
Страховщик обязан:
- выдать страхователю страховой полис в процессе заключения договора (в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 12 Закона № 225-ФЗ);
- сообщить сведения о продленных, заключенных или прекративших свое действие договорах обязательного страхования опасных объектов в МЧС России и Ростехнадзор в течение 5 рабочих дней (согласно пункту 4 части 2 статьи 12 Закона № 225-ФЗ);
- направить представителя для участия в расследовании обстоятельств, причин и последствий аварии сразу после получения информации о произошедшем случае на опасном объекте (согласно пункту 6 части 2 статьи 12 Закона № 225-ФЗ);
- осуществить страховую выплату пострадавшему или отказать ему в выплате (мотивировав свой отказ) в течение 25 рабочих дней спустя установления причин аварии на опасном объекте и получения от пострадавшего заявления о страховой выплате с документами, которые подтверждают нанесение ему вреда (в соответствии с пунктом 10 части 2 статьи 12 Закона № 225-ФЗ);
- уплатить пострадавшему лицу неустойку в размере 1/150 ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая действовала на тот день, когда страховщик должен был выполнить свое обязательство, в случае нарушения срока выплаты (согласно пункту 11 части 2 статьи 12 Закона № 225-ФЗ);
- возместить расходы, произведенные для уменьшения убытков от страхового случая в рамках положений статьи 962 ГК РФ, если эти расходы были необходимы или производились с целью выполнения указаний страховщика (согласно пункту 12 части 2 статьи 12 Закона № 225-ФЗ).
Закон № 225-ФЗ предусматривает, что страховщик имеет право на предъявление страхователю регрессного требования в пределах произведенных выплат. Согласно статье 13 Закона № 225-ФЗ, данное право возникает в случаях:
- если вред был нанесен по причине невыполнения страхователей указаний Ростехнадзора и / или МЧС России;
- если причинение вреда произошло по причине умышленных действий или бездействий со стороны работника страхователя.
Согласно части 8 статьи 10 Закона № 225-ФЗ, срок исковой давности по требованиям, которые возникают из договора обязательного страхования опасного объекта, составляет 3 года.
Страховые суммы, страховые и компенсационные выплаты
Закон № 225-ФЗ устанавливает дифференцированные размеры страховых сумм. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан осуществить выплаты пострадавшим лицам в процессе наступления каждого страхового случая вне зависимости от их количества в течение срока действия договора обязательного страхования опасного объекта (согласно пункту 8 части 1 статьи 2 Закона № 225-ФЗ). Для определения размера страховой суммы существуют определенные критерии, в частности, это обязательность разработки декларации промышленной безопасности или безопасности гидротехнического сооружения в отношении опасного объекта. Также необходимо определить максимальное количество потерпевших, которым может быть причинен вред при аварии на опасном объекте. Более подробная информация о размере страховых сумм содержится в части 1 статьи 6 Закона № 225-ФЗ.
В части 2 статьи 6 Закона № 225-ФЗ определяются размеры страховых выплат потерпевшим лицам:
1. Возмещение вреда лицам, которые понесли ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (потеря кормильца) – 2 млн. руб.
2. Возмещение расходов на погребение каждого потерпевшего лица – не более 25 тыс. руб.
3. Возмещение вреда, который был причинен здоровью каждого потерпевшего – не более 2 млн. руб.
4. Возмещение вреда, который был причинен вследствие нарушения условий жизнедеятельности каждого потерпевшего лица – не более 200 тыс. руб.
5. Возмещение вреда, который был причинен имуществу каждого потерпевшего физического лица кроме вреда, нанесенного в процессе нарушений условий жизнедеятельности – не более 360 тыс. руб.
6. Возмещение вреда, который был причинен имуществу каждого потерпевшего, являющегося юридическим лицом – не более 500 тыс. руб.
В соответствии с положениями части 1 статьи 8 Закона № 225-ФЗ, требования касательно возмещения причиненного вреда потерпевшему необходимо предъявить непосредственно к страховщику.
Если размер вреда, который был причинен имуществу страхователя, превысит предельные размеры страховой выплаты, владелец опасного объекта обязан возместить разницу между суммой страховой выплаты и фактическим размером нанесенного вреда (согласно части 3 статьи 8 Закона № 225-ФЗ).
В соответствии с частью 8 статьи 8 Закона № 225-ФЗ, в рамках договора обязательного страхования страховщик не возмещает:
- расходы пострадавшего, которые связаны с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязанностей;
- вред, который был причинен имуществу страхователя;
- вред, причиненный имуществу пострадавшего лица в результате его умышленных действий, которые привели к аварии на объекте;
- моральный вред и убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе, и те, которые связаны с потерей товарной стоимости имущества пострадавшего.
В соответствии с положениями части 9 статьи 9 Закона № 225-ФЗ, страховщик не будет производить страховые выплаты в тех случаях, когда вред нанесен вследствие аварии на опасном объекте, возникшей по следующим причинам:
- гражданская война, забастовки и народные волнения;
- военные действия, военные операции или маневры;
- террористические акты и диверсии.
Сумма компенсации, которая положена потерпевшему, должна взыскиваться в порядке регресса в рамках иска профессионального объединения страховщиков с лица, которое несет ответственность за причинение вреда потерпевшему (согласно части 1 статьи 16 Закона № 225-ФЗ).
Вышеуказанный Закон вступает в силу с 01.01.2012 года кроме положений, для которых данный Закон устанавливает отдельные сроки начала их действия.
