Вы здесь

Страхование вкладов физических лиц. Требования к банкам.

Уважаемые клиенты!
Вы всегда можете обратиться к нам, если Вам нужны:
юридическая консультация по вопросу вкладов физических лиц;
помощь в правовом анализе и разработке договора;
необходимо составить исковое заявление (отзыв на исковое заявление), претензию, иные документы;
адвокат для защиты Ваших прав в суде;
нужно подать кассационную жалобу или надзорную жалобу на решение суда;
иные юридические услуги.

Самостоятельно разобраться в нюансах страхования вкладов физических лиц Вам поможет следующая статья:

Правовое положение банка - участника системы страхования вкладов имеет особое значение, поскольку банк является основным субъектом отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц.

Статус банка: понятие и структура

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов) предусматривает перечень участников системы обязательного страхования вкладов, к которым отнесены:
- вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
- банки, внесенные в реестр банков, признаваемые страхователями (банки - участники системы страхования вкладов);
- Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;
- Банк России при осуществлении им функций банковского регулирования и надзора.

Правовой статус банка состоит из двух взаимосвязанных элементов:
- статуса частного юридического лица, осуществляющего гражданско-правовые сделки, направленные на извлечение прибыли;
- публичного статуса субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обращении денежных средств.

Первый элемент правового статуса банка как юридического лица - коммерческой организации позволяет банку заключать гражданские договоры банковского вклада и банковского счета с клиентами - физическими лицами в целях извлечения прибыли.

С другой стороны, банки обладают публично-правовым статусом и являются самостоятельными субъектами финансового права. При участии в системе страхования вкладов публичный статус банков проявляется через косвенное осуществление защиты интересов государства и общества. Направленность на обеспечение интересов государства как субъекта финансовой деятельности в целях поддержания стабильности и финансовой устойчивости банковской системы государства, экономическое значение банковской системы для финансовой системы позволяют сделать вывод о том, что правоотношения с участием банков имеют публичную финансово-правовую природу.

Требования к банкам - участникам системы
страхования вкладов

К банкам предъявляются дополнительные требования для работы с денежными средствами физических лиц, заключающиеся в запрете на осуществление операций по привлечению во вклады денежных средств физических лиц для вновь создаваемых банков. Право на работу с денежными средствами физических лиц банки приобретают только после двух лет успешного функционирования на рынке банковских услуг с момента государственной регистрации банка (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Данное законодательное установление служит дополнительной гарантией надежности и финансовой устойчивости банка при осуществлении операций с денежными средствами физических лиц и привлечении их во вклады.

Вместе с тем требование о двухлетнем сроке успешной работы банка для получения права на работу с вкладами физических лиц содержит исключение, которое вступило в силу с 8 марта 2008 г. Федеральный закон от 04.12.2007 N 325-ФЗ "О внесении изменений в статью 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении следующих условий:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 млн евро;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Рассматривая указанные изменения, следует отметить, что они распространяются на следующие банки:
- вновь регистрируемые банки;
- банки, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет.
К первой группе можно отнести вновь регистрируемые Банком России банки, а именно впервые создаваемые банки, и банки, созданные в результате реорганизации в форме слияния уже действующих банков.

Ко второй группе следует отнести банки, уже зарегистрированные Банком России и имеющие лицензии на осуществление банковских операций с денежными средствами юридических лиц, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет.

Кроме того, данный Закон предусматривает два условия для получения банком права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие и ведение банковских счетов физических лиц:
- размер капитала не менее 100 млн евро;
- раскрытие информации о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Первое условие предъявляется к размеру уставного капитала для вновь регистрируемого банка либо размеру собственных средств (капитала) действующего банка, который должен составлять величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 млн евро. При этом согласно законодательству о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций в течение первых двух лет после государственной регистрации к кредитной организации не применяются меры по предупреждению банкротства.

Указанное означает, что, в случае если финансовое положение такой кредитной организации становится менее устойчивым (величина собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала), гарантией выступает лишь значительный размер собственных средств (капитала) банка - не менее 100 млн евро. При таком размере возможные убытки в течение первых двух лет работы банка не повлекут негативных последствий для вкладчиков - физических лиц.

Вторым условием для получения банком права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц является обязанность обеспечить прозрачность структуры собственности банка, а именно раскрыть неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Полнота и правильность раскрытия такой информации оцениваются Банком России путем присвоения соответствующей оценки показателю ПУ2 в соответствии с Указанием Банка России от 16.01.2004 N 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов".

Следует отметить, что на стадии обсуждения законопроекта, предусматривающего изменения в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности, рассматривался вопрос о предъявлении дополнительных требований к учредителям (участникам) банка. Так, в целях защиты интересов вкладчиков предполагалось закрепить право Банка России устанавливать для таких банков дополнительные требования к финансовому положению их учредителей (участников) - хотя бы один из учредителей или лиц, оказывающих прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления такого банка, должен располагать чистыми активами в размере, не менее чем в два раза превышающем величину уставного капитала вновь регистрируемого банка либо собственные средства (капитал) действующего банка.

Указанное условие призвано было послужить дополнительным фактором, способствующим экономической заинтересованности в финансовой устойчивости банка. Вместе с тем в окончательную редакцию Закона данное требование включено не было.

Таким образом, рассмотренные дополнения в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности предоставляют право банкам получать соответствующую лицензию Банка России до истечения двух лет работы и по существу представляют собой изъятие из общих правил процедуры лицензирования деятельности кредитных организаций.

Представляется, что реализация указанного Закона придает гибкость системе страхования вкладов, в том числе за счет изменения и упрощения требований, предъявляемых к банкам для участия в системе страхования вкладов, с одновременным обеспечением их финансовой устойчивости. Среди положительных черт этих изменений также можно отметить, что довольно большой размер уставного капитала (не менее 100 млн евро) является гарантией финансовой устойчивости банка и в полном объеме обеспечивает защиту интересов частных вкладчиков.

Необходимо подчеркнуть, что введение таких требований укрепит доверие населения и к банковской системе, и к системе страхования вкладов, поскольку уровень доверия вкладчиков - физических лиц к крупным банкам с большим размером уставного капитала и прозрачной структурой собственности достаточно высок.

Итак, рассматриваемые изменения соответствуют таким принципам системы страхования вкладов, как максимальная защита прав и интересов вкладчиков, обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов и укрепление доверия населения к системе страхования вкладов. Кроме того, введение указанных норм будет способствовать увеличению собственных средств (капитала) банков, а также укрупнению банков (консолидации капитала) путем слияния или присоединения кредитных организаций.

Вместе с тем данный Закон имеет недостатки. Как правомерно отмечает Правовое управление аппарата Государственной Думы, требования к участию в системе страхования установлены ст. 44 Закона о страховании вкладов, и такого требования, как размер уставного капитала банка, она не предусматривает. Кроме того, ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности устанавливает, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Банка России и состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов, и также не предусматривает иных условий для права банка на привлечение вкладов физических лиц. Помимо указанного, представляется, что размер капитала не менее 100 млн евро достаточно высок и лишь некоторые банки смогут реализовать данное право.

Признаки банка - участника системы страхования вкладов

Рассматривая признаки банка - участника системы страхования вкладов, необходимо выделить такое ключевое условие для признания кредитной организации "банком" для целей обязательного страхования вкладов, как наличие у него специального разрешения Банка России.

Разрешением Банка России признается выдаваемая Банком России лицензия на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц. Лицензия представляет собой официальный документ, специальное разрешение органов, уполномоченных на лицензирование указанных в ней видов деятельности. Нормативное регулирование порядка выдачи Банком России лицензий на осуществление банковских операций кредитным организациям отнесено к компетенции Банка России в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Данный порядок установлен нормативными актами Банка России, согласно которым разрешения оформляются в виде предоставления банкам следующих лицензий на осуществление банковских операций:
- генеральная лицензия;
- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в иностранной валюте.

Наличие указанных лицензий у банка является необходимым условием для работы банка с денежными средствами физических лиц.

Кроме того, следует выделить еще один признак банка как участника системы страхования вкладов, одновременно являющийся его обязанностью, - соответствие требованиям к участию, установленным ст. 44 Закона о страховании вкладов. Главной особенностью данных требований к участию выступает необходимость банка соответствовать им как на стадии вхождения в систему, так и в течение всего периода нахождения в ней на учете.

Помимо указанного моментом признания банка, имеющего разрешение и соответствующего требованиям Банка России к участию в системе страхования вкладов, участником системы страхования вкладов является момент его внесения Агентством по страхованию вкладов в реестр банков.

Итак, для целей обязательного страхования вкладов банк должен обладать следующими признаками:
1) юридическое лицо, созданное в форме хозяйственного общества;
2) основной целью деятельности является извлечение прибыли (коммерческий характер);
3) кредитная организация, созданная и функционирующая в соответствии с банковским законодательством;
4) с момента ее государственной регистрации прошло не менее двух лет (с изъятием);
5) наличие специального разрешения - лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте или генеральной лицензии;
6) соответствие требованиям Банка России к участию в системе страхования банковских вкладов;
7) нахождение на учете в системе страхования вкладов (включение в реестр банков-участников).

Переходя к рассмотрению обязанностей банков, следует подчеркнуть, что основными обязанностями банков - участников системы страхования вкладов являются обязанность участия в ней и обязанность уплаты страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов в порядке и в сроки, которые установлены Законом о страховании вкладов.

Особый интерес представляет юридическая природа страховых взносов, уплачиваемых банками, в фонд страхования вкладов. Законом установлена презумпция равенства ставки страховых взносов для всех банков - участников системы страхования вкладов: "страховые взносы едины для всех банков". Страховые взносы, уплачиваемые банками в фонд страхования вкладов, являются разновидностью обязательных платежей, устанавливаемых специальным федеральным законом. Поскольку страховые взносы не входят в налоговую систему и уплачиваются в специальный фонд, а не в бюджет государства, а также имеют строго целевое назначение их использования, отнесение их к налогам или сборам является некорректным.

Ставку страховых взносов для банков вправе устанавливать Агентство по страхованию вкладов, ее размер в настоящее время составляет 0,13% суммы привлеченных банком вкладов за квартал. Обязанность уплаты страховых взносов в установленном размере возникает у банка со дня внесения Агентством по страхованию вкладов в реестр банков - участников системы страхования вкладов, а прекращается с момента исключения банка из реестра банков.

Проводя классификацию основных обязанностей банков, можно выделить:
- финансовые (уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов);
- организационные (соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов, ведение учета обязательств банка перед вкладчиками и др.);
- информационные (предоставление информации вкладчикам и иным заинтересованным лицам и др.).

Таким образом, правовой статус банков - участников системы страхования вкладов характеризуется большим количеством обязанностей, которые обеспечивают соблюдение прав других участников правоотношений в области обязательного страхования вкладов, прежде всего вкладчиков. Например, обязанность банков предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также обязанность размещать ее в доступных для вкладчиков помещениях банка корреспондирует с правами вкладчиков на получение такой информации.

Подводя итоги краткого анализа правового статуса банка, можно утверждать, что банком - участником системы страхования вкладов является кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие им банковских счетов, соответствующая требованиям Банка России к участию в системе страхования вкладов, состоящая на учете в системе страхования вкладов и обязанная уплачивать страховые взносы в фонд страхования вкладов.

М.В.Комиссарова

Вопросы, которые нам задают

Елена
Москва
20.02.2016 - 09:16
При обращении в банк по вопросу получения 40 тысяч руб на достойные похороны мне собщили, что хотя вклад мамы был на меня завеща,но так как прошло уже больше чем полгода, я должна оформлять получение компенсации через нотариуса и открытие наследственного дела. Так ли это? ...
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Елена! Совершение завещательного распоряжения в отношении денежных средств, находящихся в банках, в самом банке, в целом вызывает те же последствия, что и совершение, и удостоверение...
Дарья
Брянск
11.05.2015 - 23:22
Здравствуйте.Планирую с мужем разводиться.Из нажитого совместного имущества у нас автомобиль и вклад.Он лежал на мое имя в банке.Я сняла его и положила на другого человека.Сможет ли муж доказать что деньги были и отсудить половину у меня.Заявление на развод еще не подано.Автомобиль ему планировала оставить.но он сказал что переоформит его...
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Дарья! Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 05 ноября 1998 года N 15 "О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака"...
Виталий
Москва
22.10.2014 - 12:39
Добрый день! "Мы с женой владеем домом в подмосковье. Дом оформлен в собственность на меня. Жена в этом году вышла на пенсию, а я выйду на пенсию в 2019 году." В целях минимизации налога на недвижимость мы планируем переоформить дом в собственность на жену. Насколько целесообразно такое решение и как правильно его осуществить? ...
Ответил адвокат - Капитонова И.А.:Виталий! 1 января 2015 года вступят в силу новые принципы налогообложения имущества физических лиц. Налоговой базой по новому местному налогу будет признаваться кадастровая стоимость объектов...
Показать все

Задать свой вопрос адвокату

Уважаемые посетители сайта! Бесплатная юридическая консультация онлайн работает на нашем сайте с 2004 года. Бесплатная юридическая консультация предоставляется только практикующими юристами и адвокатами Москвы, имеющими опыт работы в различных отраслях права более 20 лет. Получить юридическую консультацию бесплатно можно на нашем сайте без регистрации. Если вам нужна консультация юриста (адвоката) в Москве бесплатно в интернете в режиме online, предоставленная на высоком профессиональном уровне, наш сайт для вас. Ответ на вопрос будет направлен вам на почту в кратчайшие сроки и опубликован на сайте. Для удобства пользования разработан рубрикатор вопросов и ответов.

consult

Plain text

  • Разрешённые HTML-теги: <strong></strong><ul><ol><li><em><i><p>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.
Например: Как выписать человека из квартиры, если он не живет 10 лет?
Укажите для быстрого получения ответа на вопрос, телефон будет виден ТОЛЬКО администрации сайта
Укажите для быстрого получения ответа на вопрос, e-mail будет виден ТОЛЬКО администрации сайта
To prevent automated spam submissions leave this field empty.

Вертикальные вкладки

Категория вопроса
- Выберите -

Успешные дела

Адвокаты нашей Коллегии успешно провели большое количество дел

Посмотреть все дела

  • Досрочное назначение пенсии по старости
    12.03.2014

    Судебной коллегией по гражданским делам Московского городского суда с участием адвоката Захаровой И.В., представлявшей интересы истца, вынесено апелляционное определение, которым отменено решение Симоновского районного...

  • Право собственности на объект незавершенного строительства
    23.06.2015

    Одинцовском городским судом Московской области вынесено решение по исковому заявлению клиента адвоката Бурилова А.В. по делу о признании права собственности на объект незавершенного строительства,...

  • Решение суда об исправлении кадастровой ошибки
    31.05.2016

    В Коллегию адвокатов обратилась организация, которой решением филиала ФГБУ «ФКП Росрееетра» было отказано в исправлении технической ошибки в кадастровых сведениях объекта недвижимости. Технической ошибкой являлась ошибка в государственном кадастре недвижимости, которая заключалась в...

  • Взыскание задолженности по договору комиссии на продажу автомобиля
    20.01.2015

    Солнцевский районным судом г.Москвы с участием адвоката Казакова А.Л., представлявшего интересы истца, вынесено решение о взыскании с ООО "ДС-Авто" стоимости реализованного по договору комиссии автомобиля.
    ...

  • Развод без присутствия супругов
    02.10.2014

    Мировой судья судебного участка № 422 Таганского района Козырев А.И. принял решение по иску В.М.В. к В.Ю.А. о расторжении брака.
    Интересы истца представляла адвокат Стахиева Л.В.
    Суд, несмотря на возражения ответчика о...