Вы здесь

Невозврат кредита. Уголовная ответственность

В современной литературе о банковской деятельности проблему невозврата кредитов некоторые специалисты называют "проблемой "плохих" кредитов". Несомненно, коммерческие банки в настоящий момент расплачиваются за произвол в области кредитования, существовавший в последние три-четыре года. Не секрет, что большинство банков выдавали, да и сейчас выдают, кредиты без обеспечения, не проверив тщательно документы заемщика, зачастую не проведя всестороннего анализа кредитоспособности последнего и т.д. "Кто не рискует..." - слова знаменитой поговорки в области банковского дела неуместны.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:
- низкий уровень как правовой, так и экономической грамотности основной массы населения;
- попытки улучшения собственного благосостояния, следуя принципу "наши дети будут жить лучше" или принципу жить "только сегодняшним днем", часто не дают заемщикам реально оценить собственные финансовые возможности;
- наличие существенных пробелов в законодательстве Российской Федерации;
- в погоне за прибылью коммерческие банки забывают о риске при невозврате кредитных средств.

Основная проблема кредитования - невозврат кредитов.
В статье предлагаем рассмотреть данный вопрос с позиции наличия умысла в совершаемых действиях, т.е. получения кредита заемщиком, который заранее знает, что берет кредит с последующим частичным или полным невозвратом такового. Наличие на рынке огромного количества коммерческих банков, выдающих кредиты "направо и налево", повышает виктимогенность факторов, которые влияют на совершение преступлений.

Согласно оценкам специалистов подобное положение обусловлено тем, что:
- большое количество преступлений в сфере экономической деятельности можно отнести к группе высоколатентных;
- экономическая преступность, основанная на принципах рыночной экономики, затрагивает в большей части частный сектор, который любыми путями пытается не допустить к своей деятельности налоговые и правоохранительные органы.

Например, за 2005 г. на территории Российской Федерации было совершено 58 474 преступления экономической направленности, немалая доля которых является банковским мошенничеством. Это официальные показатели.

Так каким же образом можно попытаться уменьшить количество проблемных кредитов путем привлечения норм уголовного права, а именно как выработать своеобразный механизм возврата денежных средств по полученным кредитам с использованием (применением) или угрозой применения уголовно-правовых норм и средств?

Условно всю массу проблемных кредитов можно разделить на две группы:

- проблемные кредиты юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

- проблемные кредиты физических лиц.

Рассмотрим каждую из этих групп.

Проблемные кредиты юридических лиц
и индивидуальных предпринимателей

К данной группе можно отнести такой вид преступлений, как незаконное получение кредита.

В соответствии со ст. 176 УК РФ под незаконным получением кредита понимается получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб. Это преступление средней тяжести.

Ответственность по ст. 176 УК РФ наступает при условии поступления в банк или другому кредитору заявки на кредит либо на кредит и льготные условия кредитования при наличии следующих объективных обстоятельств:

а) обоснование заявки ложными данными для получения положительного ответа (решения) со стороны банка;
б) причинение крупного ущерба банку или иному кредитору.

В соответствии с Примечанием к ст. 169 УК РФ под крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 250 тыс. руб., особо крупным - 1 млн руб.

В данной статье присутствует специальный субъект - индивидуальный предприниматель или руководитель организации, а субъективная сторона выражается в умышленных действиях на получение кредита либо льгот посредством фальсификации значительных для кредитной организации условий, влияющих на процесс принятия положительного решения о предоставлении кредита.

Преступление, предусмотренное ч. 1 ст. 176 УК РФ, включает действия, состоящие в представлении заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, получении кредита или льготных условий кредитования, а также последствия в виде причинения крупного ущерба, причинную связь между представлением заведомо ложных сведений, получением кредита или льготных условий и причинением крупного ущерба.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ под кредитом понимают денежные средства, предоставляемые банком (кредитной организацией) по кредитному договору заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Данная правовая конструкция кредитных отношений появилась с момента введения в 1995 г. ч. 2 ГК РФ (гл. 42), при этом наименование данной главы звучит как "Заем и кредит". Объяснить отнесение понятия "кредит" к заемным отношениям можно с различных точек зрения, например с историко-правовой. Если провести анализ ранее действовавшего законодательства, то можно сделать вывод, что кредитный договор приравнивался к договору займа.

Очень важно помнить о юридическом разграничении понятий "кредит", "заем" и "ссуда". С точки зрения экономической теории это синонимы, подразумевающие движение ссудного капитала. С точки зрения права это совершенно разные правовые категории, начиная с предмета договора, особенностей правового положения сторон по договору и заканчивая различием в видах ответственности, к которым можно привлечь за нарушение договорных обязательств.

При этом многие до конца не вникают в основной смысл (правовую сущность) кредитных правоотношений. Если специалисты не могут прийти к единой позиции, то что можно говорить об обыкновенном обывателе, который приходит в банк для получения кредита.

Четкого определения банковского кредита, как и общего взгляда на эту проблему, как правило, не имеется.

Следовательно, не является получением кредита заключение договора займа, содержание и форма которого определяются ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, а следовательно, ст. 176 УК РФ не будет распространяться на данные правоотношения.

Объективная сторона преступления по данной статье характеризуется тем, что заемщик (индивидуальный предприниматель или руководитель организации) получает кредит либо льготные условия кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации.

Как уже было сказано выше, наличие недостоверной информации в документах, на основании которых выдан кредит, является одним из элементов данного преступления.

На практике у банков в силу основного девиза - "быстрота" - отсутствует возможность всестороннего и углубленного изучения представленной документации о финансовом положении юридического лица или индивидуального предпринимателя (отчеты о доходах и расходах, балансы, сведения об имуществе, находящемся в собственности, и т.д.).

Например, иногда банки не прослеживают принадлежность имущества заемщику. Плохой анализ баланса может повлечь за собой тот факт, что сотрудником банка не будет установлено оприходование данного имущества на балансе. И, как результат, имущество может и не принадлежать заемщику. Данные показатели влияют на оценку кредитоспособности заемщика, а она тем самым уже искажена в худшую сторону.

Ну и какой смысл привлекать индивидуального предпринимателя или руководителя юридического лица к уголовной ответственности? Ведь есть обыкновенное гражданское судопроизводство, по которому можно предъявить требования о взыскании суммы основного долга по кредитному договору или досрочно расторгнуть таковой.

С одной стороны, уголовное судопроизводство имеет свои отрицательные стороны.
В соответствии с ч. 1 ст. 144 УПК РФ заявление о совершенном преступлении должно быть рассмотрено и по нему должно быть принято решение в течение 3 суток со дня поступления такого заявления. Данный срок может быть продлен до 10 суток прокурором, начальником следственного отдела, начальником дознания по ходатайству соответствующего следователя, а при необходимости документальных или финансовых проверок - прокурором на срок до 30 суток.

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении выносится решение либо о возбуждении уголовного дела, либо об отказе в возбуждении уголовного дела, либо о передаче сообщения о подследственности. Таким образом, уже через 10 суток у коммерческого банка может быть постановление о возбуждении уголовного дела. А для заемщика это уже немаловажный факт.

В соответствии со ст. 162 УПК РФ предварительное следствие по уголовному делу должно быть закончено в срок, не превышающий 2 месяцев со дня возбуждения уголовного дела. По общим правилам уголовного процесса данный срок может быть продлен до 6 месяцев прокурором района, города. А в особо сложных случаях соответствующими должностными лицами может быть осуществлено продление срока до 12 месяцев. Максимальный срок ведения уголовного дела не может превышать срока давности привлечения к уголовной ответственности по конкретному виду преступления, то есть его категории (ст. 15 УК РФ).

С точки зрения гражданского судопроизводства проблемы со сроками его ведения также присутствуют. В настоящий момент в арбитражный процесс введена стадия предварительного слушания, кредитором может быть получен исполнительный лист уже через месяц после вступления в законную силу, а если ответчиком-заемщиком подана апелляционная жалоба, то выдача исполнительного листа затягивается еще на несколько месяцев. Да и не секрет, что наличие на руках исполнительного листа - это показатель того, что долг будет возвращен даже в принудительном порядке. Здесь можно затронуть иной аспект уголовного права, а именно ст. 177 УК РФ "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности".

В соответствии со ст. 177 УК РФ под злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности понимается злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Однако условиями наступления ответственности по данной статье являются:

- наличие вступившего в законную силу судебного решения о погашении задолженности;
- наличие реальной возможности исполнить судебный акт.

На практике очень важна вторая составляющая данной статьи, поскольку отсутствие реальной возможности повлечет за собой отказ в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием состава преступления.

Возникает вопрос, как связать эти две сферы - уголовно-правовую и банковскую? Возбуждение уголовного дела по ст. 176 УК РФ есть не что иное, как механизм воздействия на заемщика по самостоятельному возврату денежных средств, полученных по кредитному договору. Данные нормы можно также распространить и на поручителей должника. Не секрет, что в нашем обществе для многих вопрос о привлечении к уголовной ответственности является во многом поводом к действию.

По мнению автора, есть необходимость при выдаче кредитов сотрудниками банков предупреждать заемщиков о возможном привлечении к уголовной ответственности. А внесение такого пункта в кредитный договор - вообще идеальный вариант, поскольку особой значимости при заключении договора этот пункт не повлечет, а в дальнейшем может сыграть очень важную роль.

Также необходимо помнить о том, что если в течение уголовного судопроизводства должник полностью рассчитается с банком, банк имеет реальную возможность стать инициатором прекращения данного уголовного дела.

В ст. 75 УК РФ закрепляется поощрительная функция уголовного права, а именно правовое регулирование освобождения от уголовной ответственности в связи с деятельным раскаянием причинителя вреда, то есть должника по кредиту.

Кроме этого, в соответствии со ст. 76 УК РФ возможно освобождение от уголовной ответственности в связи с примирением с потерпевшим. Лицо, впервые совершившее преступление небольшой или средней тяжести, может быть освобождено от уголовной ответственности, если оно примирилось с потерпевшим и возместило причиненный потерпевшему вред.

В данном случае должник должен вернуть не только сумму основного долга и процентов, но и возместить весь материальный ущерб, предъявленный кредитором на основании действующего законодательства и в рамках разумного.

В Кодексе об административных правонарушениях РФ, а именно в ст. 14.11, также установлена ответственность за незаконное получение кредита. Следовательно, можно попытаться привлечь должника к административной ответственности.

Таким образом, можно сделать вывод, что ускорением процесса погашения кредита может стать уведомление должника о возможном привлечении к уголовной ответственности, при этом коммерческому банку достаточно установить расхождение в представленной документации должника.

Проблемные кредиты физических лиц

Физические лица составляют наиболее значительный, но и в то же время наиболее сложный сегмент клиентов с точки зрения построения взаимоотношений между кредитными организациями и клиентами.

Относительно физических лиц применяются нормы законодательства о мошенничестве.
В настоящее время для возврата кредита у должников - физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы помимо сумм задолженностей основных должников.

Незаконное получение кредита следует отличать от мошенничества, предусмотренного ст. 159 УК РФ.
При мошенничестве обман или злоупотребление доверием служат средством изъятия имущества в свою собственность или в собственность других лиц.

При незаконном получении кредита цель обращения денежных средств в свою собственность не преследуется, так как виновный рассчитывает на временное пользование полученными обманным путем деньгами.

В сфере банковской деятельности распространено несколько форм банковского мошенничества в области так называемого потребительского кредитования.

1. Представление фальшивых или подделанных документов на предоставление кредита. Особенно это распространено на справки о доходах физических лиц с места работы. Не секрет, что в коммерческих структурах некоторые умышленно завышают свой доход с целью получения кредита в банке. В силу того что ст. 176 УК РФ предусматривает специальный субъектный состав, по отношению к физическим лицам нормы этой статьи не будут применяться.

2. Лица, фактически получившие кредит, за небольшую плату оформляют кредиты на лиц, злоупотребляющих спиртными напитками, без определенного места жительства и т.д. В данном случае эти кредиты должны быть заложены коммерческими банками в процент "невозврата". Поскольку привлечь к уголовной ответственности здесь можно, но реально получить назад денежные средства практически невозможно, коммерческим банкам проще работать со службами судебных приставов и при получении актов о невозможности списывать данные суммы.

3. По предварительному сговору с продавцами или иными должностными лицами в магазине, которые оформляют документы по движению товара, за определенный процент лица, оформляющие кредит на бытовую технику, фактически эту технику не берут, а получают только денежные средства. В данном случае это будет сложный состав преступления, но возможность привлечения к уголовной ответственности имеется. Кроме этого, при наличии доказательственной базы можно доказать сговор группы лиц, а это уже привлечение к уголовной ответственности не только должника, но и должностных лиц - сотрудников магазина. Хуже всего, если в этом случае появляются либо поддельные документы, либо чужие документы, подтверждающие личность.

4. Получение физическим лицом довольно-таки крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и представления подложных документов. Сам должник после получения кредита уезжает из региона, а поручитель настолько неплатежеспособен, что погасить реально кредит не может, так как представленные сведения о его финансовом положении сфальсифицированы.
Это наиболее распространенные банковские махинации в области кредитования в настоящий момент.

Из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
- в отношении кредитных договоров с физическими лицами необходимо помнить о сложности данной социальной группы, предварительно уведомлять о возможной уголовной ответственности и включать такие пункты в кредитные договоры;

- коммерческие банки много работают с гражданским и арбитражным судопроизводством и совсем забывают об уголовном;

- психологические особенности человека в современном обществе заключаются в том, что должник - физическое лицо абсолютно не боится судебного решения, вынесенного судом общей юрисдикции по гражданскому делу, а осознание возбужденного уголовного дела может стать толчком к действию по погашению имеющейся задолженности;

- проблемы коммерческих банков по борьбе с погашением задолженностей заключаются в том, что, во-первых, банки уже привыкли закладывать определенные проценты в свои показатели в связи с возможным невозвратом кредита; во-вторых, банки обращаются к услугам коллекторских агентств, а сами полностью отходят от попыток возврата денежных средств; в-третьих, в погоне за большой прибылью банки забыли о таком признаке банковского кредитования, как обеспеченность; в-четвертых, служба безопасности в коммерческих банках в настоящее время не выполняет на 100% функцию по проверке потенциальных заемщиков;

- сотрудникам коммерческого банка необходимо четко прослеживать связь лица, получившего кредит, с фактом реального получения кредита. При оформлении отношений коммерческого банка с магазином необходимо предусматривать возможность привлечения к уголовной ответственности должностных лиц магазина за неправомерные действия по выдаче товара.

К сожалению, в нашей стране вопрос проблемных кредитов очень остро нуждается в правовом регулировании, однако возможность вышеописанных механизмов, по мнению автора, может способствовать началу решения проблемы "плохих" кредитов.

А.В.Давыдова

Вопросы, которые нам задают

Юра
Лучегорск
01.11.2016 - 12:38
Здравствуйте , я плачу один кредит через судебных приставов регулярно зарплата у меня белая , у меня было 2 кредита один я плачу через приставов , а другой о себе не напоминал , и сегодня пришло письмо от коллекторов что хотят подать заявление об уголовной ответственности за невыплату кредита , я не уклоняюсь зарплата белая месть жительства не меняю , сумма долга 70 тысяч , как поступить ? ...
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Юра! Статьей 177 УК РФ предусмотрена возможность привлечения к уголовной ответственности за невыплату кредита лишь в случае злостного уклонения руководителя организации или гражданина...
Александр
Москва
23.06.2016 - 17:49
Был заключен договор аренды оборудования, мы - арендодатель. Оборудование передали арендатору по акту. Срок аренды оборудования 5 месяцев со дня передачи оборудования, т.е. с 12.11.2015г. по 12.04.2016г. Арендная плата установлена единой суммой за 5 месяцев в размере 2.775.000,00 рублей с графиком ежемесячных платежей. По окончании срока аренды арендатор оборудование не вернул, продолжает пользоваться им, кроме того за ним числиться задолженность по предыдущим месяцам по графику платежей. На
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Александр! В соответствии с пунктом 1 статьи 614 ГК РФ арендатор обязан своевременно вносить плату за пользование имуществом (арендную плату). Порядок, условия и сроки внесения арендной...
николай
саратов
24.02.2016 - 19:28
С какой суммы начинается уголовная ответственность за неуплату кредита?...
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Николай! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от...
Показать все

Задать свой вопрос адвокату

Уважаемые посетители сайта! Бесплатная юридическая консультация онлайн работает на нашем сайте с 2004 года. Бесплатная юридическая консультация предоставляется только практикующими юристами и адвокатами Москвы, имеющими опыт работы в различных отраслях права более 20 лет. Получить юридическую консультацию бесплатно можно на нашем сайте без регистрации. Если вам нужна консультация юриста (адвоката) в Москве бесплатно в интернете в режиме online, предоставленная на высоком профессиональном уровне, наш сайт для вас. Ответ на вопрос будет направлен вам на почту в кратчайшие сроки и опубликован на сайте. Для удобства пользования разработан рубрикатор вопросов и ответов.

consult

Plain text

  • Разрешённые HTML-теги: <strong></strong><ul><ol><li><em><i><p>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.
Например: Как выписать человека из квартиры, если он не живет 10 лет?
Укажите для быстрого получения ответа на вопрос, телефон будет виден ТОЛЬКО администрации сайта
Укажите для быстрого получения ответа на вопрос, e-mail будет виден ТОЛЬКО администрации сайта
To prevent automated spam submissions leave this field empty.

Вертикальные вкладки

Категория вопроса
- Выберите -

Успешные дела

Адвокаты нашей Коллегии успешно провели большое количество дел

Посмотреть все дела

  • Выписать в судебном порядке
    28.06.2013

    Преображенский районный суд г.Москвы вынес решение по исковом заявлению ФИО о признании утратившим право пользования квартирой бывшего супруга истицы.
    Интересы истца защищала адвокат Капитонова И.А., которая просила выписать в...

  • Признание договора возмездного оказания услуг незаключенным
    27.11.2013

    Кузьминским районным судом г.Москвы вынесено решение по делу о признании договора возмездного оказания услуг незаключенным.
    Судебный спор возник в связи с тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг на осуществление технологического...

  • Решение суда о заливе квартиры
    25.03.2015

    Люблинским районным судом города Москвы вынесено решение суда о заливе квартиры по исковому заявлению клиента адвоката Лавровой Е.А.
    Истец обратилась в суд с иском о взыскании ущерба, причиненного...

  • Решение суда об установлении факта родственных отношений
    20.01.2015

    Черемушкинский районным судом г.Москвы вынесено решение суда об установлении факта родственных отношений и признании права собственности на квартиру в порядке наследования по закону. Интересы истца по делу представляла...

  • Взыскание задолженности по договору аренды земельного участка
    06.10.2011

    Федеральным арбитражным судом Московского округа по апелляционной жалобе адвоката Бурилов А.В. было вынесено постановление, которым отменено постановление Десятого арбитражного апелляционного суда по делу о ...