Вы здесь

Договор ОСАГО. Порядок заключения, изменения и расторжения

Уважаемые клиенты!
Вы всегда можете обратиться к нам, если Вам нужны:
юридическая консультация по договору страхования;
помощь в правовом анализе договора;
необходимо составить исковое заявление (отзыв на исковое заявление), претензию, иные документы;
адвокат для защиты Ваших прав в суде;
нужно подать апелляционную, кассационную жалобу или надзорную жалобу на решение суда;
иные юридические услуги.

Самостоятельно разобраться в нюансах договора страхования Вам поможет следующая статья:

Как и большинство гражданско-правовых сделок, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется путем заключения договора страхования (далее - договор обязательного страхования). На это прямо указывает ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). В теории страхового права встречаются различные мнения о том, каким образом заключается договор обязательного страхования и что признается офертой, а что акцептом. С одной стороны, такая дискуссия правомерна, поскольку в силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Однако, на наш взгляд, указанная норма применима к договору обязательного страхования ответственности лишь отчасти.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО договор ОСАГО является публичным. Публичным договором, как известно, признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (ч. 1 ст. 426 ГК РФ). Кроме того, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (ч. 2 ст. 426 ГК РФ). Фактически это означает, что сторонам в рамках договора обязательного страхования ответственности нет необходимости договариваться о его условиях - такие условия являются одинаковыми для всех.

Устанавливая обязанность владельца транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность, а также ответственность иных лиц и обязанность страховщика заключить договор страхования на условиях, закрепленных законом, фактически Закон об ОСАГО исключил понятия "оферта" и "акцепт" из этих правоотношений. Действительно, какую оферту может предложить страхователь, если ею признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Часть 3 ст. 15 Закона об ОСАГО устанавливает, что для заключения договора ОСАГО страхователь (на наш взгляд, такое лицо страхователем назвать нельзя, поскольку оно еще не является стороной договора) представляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования. В таком заявлении указываются основные характеристики транспортного средства, а также необходимая информация о страхователе и застрахованных лицах. Полагаем, что заявление о заключении договора страхования не может являться офертой, поскольку не содержит существенных условий договора обязательного страхования, а предоставляет страховщику лишь необходимую для заключения договора страхования информацию (сведения о существенных обстоятельствах). Более того, в разд. 4 заявления о страховании указывается, что на момент подачи заявления страхователь уже получил полис обязательного страхования, то есть фактически заключил договор страхования. Таким образом, если нет оферты, то не может быть и ее акцепта.

С другой точки зрения, в качестве оферты некоторые правоведы рассматривают факт выдачи полиса обязательного страхования ответственности, а в качестве акцепта - принятие его страхователем или заполнение бланка заявления о страховании. Несмотря на то, что такая позиция выглядит более правомерно, полагаем, что в этом случае признание факта выдачи полиса офертой, а принятия его страхователем акцептом в большей степени распространяется на иные виды страхования, чем обязательное страхование ответственности. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Таким образом, поскольку условия договора и обязанность по страхованию установлены законом, то, по нашему мнению, страховщик не может предлагать оферту, так как все условия сделки предопределены этим законодательным актом, и страховщик может лишь предложить заключить договор ОСАГО именно с ним, а не с другой страховой организацией, но не на его условиях. Практически страховщик представляет страхователю только информацию о себе, то есть рекламу, при этом в силу ч. 1 ст. 437 ГК РФ реклама - это предложение сделать оферту, но не сама оферта. Более того, в обязательном страховании ответственности порядок выдачи полиса страхования строго регламентирован. Так, в соответствии с п. 24 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (с последующими изменениями) (далее - Правила обязательного страхования ответственности), страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Из этого следует, что сначала страхователь должен уплатить страховую премию, то есть принять условия страхования (акцепт), а страховщик после уплаты такой премии должен передать страхователю полис, иначе говоря, предложить заключить договор на определенных условиях (оферта), что является нелогичным с рассматриваемой позиции.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности относится к такому виду договоров, в котором не может быть разногласий по поводу его условий, поэтому, как мы считаем, к нему не применяются классические схемы заключения договора. Однако, несмотря на это, Закон об ОСАГО хотя и в незначительной степени, но все-таки устанавливает возможность изменять условия, на которых заключается договор ОСАГО. На это указывают некоторые положения Закона об ОСАГО и Правил обязательного страхования ответственности. Так, абз. 3 ч. 3 ст. 12 Закона об ОСАГО предоставляет право сторонам по договору устанавливать отличные от предусмотренных его положениями сроки организации осмотра и (или) проведения независимой экспертизы поврежденного имущества. Кроме того, абз. 5 ч. 2 ст. 13 указанного законодательного акта также устанавливает, что договором страхования может быть предусмотрен ремонт поврежденного имущества вместо выплаты страхового возмещения. В Законе указано и право страховщика установить в договоре обязательного страхования ответственности основания освобождения его от обязанности произвести страховую выплату, даже если эти основания не предусмотрены законом либо Правилами обязательного страхования ответственности (ч. 4 ст. 13), хотя такое положение, на наш взгляд, не бесспорно.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что оферта и акцепт в рамках обязательного страхования ответственности имеют место только тогда, когда страховщик до уплаты страхователем страховой премии предложил заключить договор на иных условиях, чем предусмотренные в законе (оферта), и если страхователь согласен с ними, то он уплачивает страховую премию (акцепт) и принимает страховой полис.

Немаловажным в порядке совершения сделки обязательного страхования ответственности является вопрос о том, в какой форме заключается договор ОСАГО.

Как известно, в соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 этого пункта документов.

Применительно к обязательному страхованию ответственности положения названной статьи применяются в несколько измененной форме. Как было указано ранее, обязательное страхование ответственности осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров ОСАГО, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования. На наш взгляд, ГК РФ более корректно определяет, что договор страхования может быть заключен как в форме одного документа, подписанного сторонами, так и путем выдачи полиса. Так или иначе, в обоих случаях речь идет о заключении именно договора страхования, тогда как в Законе об ОСАГО указывается, что полис страхования является документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования.

Утвержденный Постановлением Правительства РФ бланк страхового полиса помимо того, что в нем ставят подписи и представитель страховщика, и страхователь, содержит все необходимые условия для признания его договором, заключенным путем составления одного документа. Страховой полис содержит наименование сторон, срок действия договора, страховую сумму, объект страхования, размер страховой премии (цена договора), ссылку на условия страхования в соответствии с Законом об ОСАГО и подписи сторон. Таким образом, даже если учитывать, что данный законодательный акт устанавливает форму договора ОСАГО в виде полиса, он все равно является одним документом, подписанным сторонами, и отличается от определенного в ч. 2 ст. 940 ГК РФ полиса, который подписывается только страховщиком, несмотря на их одинаковое название.

Немаловажным в теории и практике страхования остается вопрос о вступлении договора страхования в силу, или о начале действия страховой защиты. Вступление договора страхования в силу означает, что его стороны становятся носителями прав и обязанностей, предусмотренных этим договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Не является исключением из этого правила и обязательное страхование ответственности. Как уже было указано, в соответствии с п. 24 Правил обязательного страхования ответственности полис ОСАГО выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Однако если ГК РФ позволяет предусмотреть иной срок вступления договора в силу, в обязательном страховании изменить установленный порядок, как мы считаем, невозможно.

До внесения изменений от 1 декабря 2007 г. в Закон об ОСАГО была предусмотрена возможность вступления договора страхования в силу до уплаты страховой премии. Так, этот законодательный акт устанавливал, что договор обязательного страхования ответственности в случае отсутствия письменного отказа от расторжения договора продлевается на следующий год. В случае если после окончания предыдущего договора страхователь просрочил уплату страховой премии, но не более чем на 30 дней, договор страхования сохранял свою силу, то есть предоставлял страховую защиту (ст. 10 Закона об ОСАГО). Таким образом, в случае просрочки уплаты страховой премии договор вступал в силу с момента окончания предыдущего договора страхования и до уплаты страховой премии. В настоящее время новая редакция данного Закона исключила понятие продления договора обязательного страхования ответственности, а соответственно, и возможность просрочки уплаты страховой премии, что, на наш взгляд, является разумным.

После заключения договора ОСАГО важное практическое значение как для страхователя, так и для страховщика имеет процедура изменения условий договора. Порядок внесения изменений в условия договора обязательного страхования ответственности установлен разд. IV "Срок действия, порядок заключения и изменения договора обязательного страхования" Правил обязательного страхования ответственности. При этом, несмотря на свое название, указанный раздел не содержит разъяснения порядка изменения условий именно договора страхования, а устанавливает лишь порядок внесения изменений в сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В соответствии с п. 22 Правил обязательного страхования ответственности в период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО. В частности, это касается изменений сведений о лицах, допущенных к управлению, и о периоде использования транспортного средства.

Устанавливают Правила обязательного страхования и порядок действий страховщика в случае внесения изменений в сведения, указанные в заявлении о заключении договора ОСАГО. Так, п. 23 определяет, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис ОСАГО исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию. Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис ОСАГО и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов.

Примером изменений сведений, не указанных в договоре ОСАГО, могут служить, например, данные о месте жительства страхователя - в этом случае в рамках обязательного страхования ответственности может произойти увеличение степени риска, так как в соответствии со Страховыми тарифами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структурой и порядком применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 (в ред. Постановления Правительства РФ от 29 февраля 2008 г. N 130), на размер страховой премии влияет коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Другое дело, если изменения произошли в месте жительства страхователя, но в пределах одного административно-территориального образования (города, района). В этом случае возникает вопрос: обязан ли страхователь сообщать страховщику о таких изменениях? С одной стороны, обязанность сообщать обо всех изменениях в сведениях, указанных в заявлении, установлена императивно Правилами обязательного страхования ответственности. С другой стороны, в случае если страхователь не сообщил об изменениях, этот нормативный акт не предусматривает ответственность за неисполнение этой обязанности, так как увеличения степени страхового риска не происходит. На наш взгляд, было бы разумным установить в Правилах ответственность за неисполнение данной обязанности, так как во многих случаях при рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения потерпевшим такие сведения потребуются страховщику.

В других ситуациях, как правило, сложностей с изменением условий договора обязательного страхования ответственности не возникает. Если произошли изменения, которые влекут увеличение степени страхового риска, страхователь обязан незамедлительно сообщить о них страховой организации; в случае отказа страхователя от представления новых сведений страховщик может потребовать уплаты страховой премии и взыскания убытков в судебном порядке. Страхователь также вправе потребовать вернуть часть страховой премии, если степень риска уменьшилась, а страховщик обязан соответствующую часть премии возвратить.

В страховом праве много внимания уделяется условиям прекращения договора страхования. Причины, влекущие прекращение договора страхования, могут быть сведены к трем группам, и выделял следующие:
1) не зависящие от воли сторон;
2) зависящие от воли одного из контрагентов;
3) зависящие от обоюдной воли контрагентов.

В обязательном страховании ответственности, помимо общего порядка прекращения договора страхования в связи с окончанием срока его действия, существует и порядок досрочного прекращения. Указанный порядок предусмотрен разд. VI Правил обязательного страхования ответственности, который корреспондирует с нормами ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, при этом страховая премия в этом случае не возвращается (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, ГК РФ предусматривает ограниченное число случаев досрочного прекращения договора страхования. В рамках обязательного страхования ответственности досрочное прекращение договора возможно, как мы считаем, только при наличии конкретных условий, отвечающих требованиям Правил обязательного страхования ответственности.

В соответствии с п. 33 последней редакции Правил обязательного страхования ответственности действие договора обязательного страхования досрочно прекращается:
- в случае смерти гражданина - страхователя или собственника;
- в случае ликвидации юридического лица - страхователя;
- в случае ликвидации страховщика;
- в случае гибели (утраты) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Необходимо отметить, что указанная норма является императивной и в соответствующих случаях досрочное прекращение договора страхования является обязательным как для страховщика, так и для страхователя. В предыдущей редакции Правил обязательного страхования ответственности основания досрочного прекращения договора ОСАГО значительно отличались от приведенных в новой редакции этого нормативного акта. Так, ранее устанавливалось, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина-страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам. В новой редакции Правил обязательного страхования ответственности указано, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина - страхователя или собственника. Фактически ранее устанавливалось право третьих лиц, не являющихся стороной по договору обязательного страхования, стать такой стороной, то есть страхователем. По нашему мнению, данный пункт Правил являлся юридически неправильным, поскольку в случае смерти стороны по договору должен прекращаться и сам договор, поскольку по договору ОСАГО страхуется не транспортное средство, а гражданская ответственность страхователя, которая прекращается с момента его смерти. К такой логике, скорее всего, пришло и Правительство РФ, которое в новой редакции изменило формулировку указанного пункта.

Кроме того, Правила обязательного страхования закрепляют и право страхователя на расторжение договора обязательного страхования ответственности. Такое право устанавливается п. 33.1 данного акта, который гласит, что "страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования в случаях: а) отзыва лицензии страховщика; б) замены собственника транспортного средства; в) в иных случаях, предусмотренных законодательством". На наш взгляд, в указанной норме интерес представляет только пп. "б". В соответствии с указанной нормой страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования ответственности в случае замены собственника. В первой редакции Правил обязательного страхования ответственности при замене собственника транспортного средства договор подлежал обязательному досрочному прекращению.

Такое положение Правил, по обоснованному мнению многих правоведов, не соответствовало конструкции обязательного страхования ответственности. Согласно положениям ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Действительно, Закон об ОСАГО устанавливает в качестве объекта страхования не транспортное средство, а гражданскую ответственность владельца транспортного средства. При этом в соответствии со ст. 1 указанного законодательного акта владелец транспортного средства - это собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Таким образом, понятие владельца значительно шире, чем понятие собственника. В случае замены собственника транспортного средства не обязательно должна происходить замена владельца транспортного средства: отец может подарить сыну транспортное средство, при этом они оба могут оставаться владельцами. В этой связи новая редакция Правил обязательного страхования ответственности совершенно обоснованно признала за страхователем право, а не обязанность досрочно расторгнуть договор обязательного страхования ответственности в случае замены собственника транспортного средства, указанного в полисе ОСАГО. Исключать возможность досрочного расторжения было бы неправильно, так как в других случаях при замене собственника прекращается и право владения.

М.С.Ложкин

Вопросы, которые нам задают

Инна
Мичуринск
17.08.2016 - 22:30
Здравствуйте! Мой вопрос касается ОСАГО и добровольного мед. страхования. На днях я застраховала машину по ОСАГО. Страховщику сразу сказала, что отказываюсь от ДМС. Заявление на ДМС не писала. Но спустя 4 дней залезла в документы и обнаружила договор на ДМС. Оказывается они меня застраховали без моего согласия и еще и не предупредили, при этом взяли с меня 1200 руб. При чем договор ДМС вступает в силу только через 14 дней, а деньги уже уплачены. Могу ли я вернуть деньги? Спасибо!
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Инна! Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование осуществляется в форме...
сергей
тюмень
23.07.2016 - 21:56
ЗДРАВСТВУЙТЕ. ДТП произошло 7. 10. 2015г. У меня многочисленные травмы, у виновника ДТП полис ОСАГО заключен 9. 01. 2015г. На какие выплаты я могу расчитывать, и по каким законам. На данный момент мне выплатили только по чекам за обезбаливающие медикаменты и бинты....
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Сергей! Согласно статье 1085 ГК РФ в объем возмещаемого вреда, причиненного здоровью, включается: а) утраченный потерпевшим заработок (доход), под которым следует понимать средства,...
Марат
Уфа
28.10.2015 - 09:56
Применяется ли обратная сила закона вступившего в силу 01.04.2015г. по ОСАГО в части возмещения вреда здоровью по полисам страхования до 01.04.2015г.? ...
Ответил адвокат - Королева С.О.:Здравствуйте Марат! В соответствии с 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности...
Показать все

Задать свой вопрос адвокату

Уважаемые посетители сайта! Бесплатная юридическая консультация онлайн работает на нашем сайте с 2004 года. Бесплатная юридическая консультация предоставляется только практикующими юристами и адвокатами Москвы, имеющими опыт работы в различных отраслях права более 20 лет. Получить юридическую консультацию бесплатно можно на нашем сайте без регистрации. Если вам нужна консультация юриста (адвоката) в Москве бесплатно в интернете в режиме online, предоставленная на высоком профессиональном уровне, наш сайт для вас. Ответ на вопрос будет направлен вам на почту в кратчайшие сроки и опубликован на сайте. Для удобства пользования разработан рубрикатор вопросов и ответов.

consult

Plain text

  • Разрешённые HTML-теги: <strong></strong><ul><ol><li><em><i><p>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.
Например: Как выписать человека из квартиры, если он не живет 10 лет?
Укажите для быстрого получения ответа на вопрос, телефон будет виден ТОЛЬКО администрации сайта
Укажите для быстрого получения ответа на вопрос, e-mail будет виден ТОЛЬКО администрации сайта
To prevent automated spam submissions leave this field empty.

Вертикальные вкладки

Категория вопроса
- Выберите -

Успешные дела

Адвокаты нашей Коллегии успешно провели большое количество дел

Посмотреть все дела